Sesje Elixir – kiedy dojdzie przelew?

Aby wiedzieć, kiedy środki dotrą do odbiorcy, potrzebujesz kilku informacji. Po pierwsze musisz znać harmonogram sesji w KIR. Po drugie: godziny sesji wychodzącej w Twoim banku, a po trzecie – przychodzącej w instytucji, do której mają dotrzeć pieniądze. Czasami przelew dotrze do odbiorcy tego samego dnia, a w innych przypadkach dopiero nawet 2-3 dni później. Sprawdź, dlaczego tak się dzieje.

Kiedy dojdzie przelew – jakie są godziny sesji Elixir w KIR i jak działa ten system?

Twórcą systemu Elixir jest Krajowa Izba Rozrachunkowa. Uruchomiono go w 1994 roku ze względu na pilną potrzebę modernizacji polskiego systemu rozliczeniowego. Według danych KIR-u wartość transakcji w systemie Elixir w sierpniu 2025 roku wyniosła 769,63 mld zł, a ich liczba – 170,7 mln. Mowa zatem o ogromnej skali.

W systemie Elixir banki wymieniają się komunikatami, które zawierają m.in. dane o poleceniach przelewu. W każdy dzień roboczy, trzy razy na dobę, KIR podsumowuje przelewy przychodzące i wychodzące poszczególnych banków i tak wyliczana jest kwota, którą powinna otrzymać i przekazać dana instytucja. 

Każda ma swój rachunek NBP, a przy rozliczeniach wykorzystywany jest schemat wielostronnej kompensaty zobowiązań. Dzięki temu banki nie muszą się rozliczać osobno z pozostałymi instytucjami. 

Krajowa Izba Rozliczeniowa ma swój harmonogram sesji Elixir. Godziny obowiązują od poniedziałku do piątku z wyłączeniem dni ustawowo wolnych od pracy.

Banki nie opierają się jednak na tym harmonogramie i mają własne godziny sesji. Gdyby bazowały na powyższych, ustalenie, kiedy środki trafią na rachunek odbiorcy, nie stanowiłoby większego problemu.

Załóżmy, że robisz przelew o godzinie 12.00. Zgodnie z harmonogramem:

1. Zostanie ona przetworzona w ramach II sesji Elixir. 
2. Pieniądze trafią do banku odbiorcy po godzinie 15.00. 

Gdyby banki trzymały się tych godzin, wystarczyłoby zlecić przelew tego samego dnia do godziny 16.00, aby pieniądze po 17.30 były już na rachunku docelowym. Tymczasem każda instytucja ma własny harmonogram i dlatego ustalenie, kiedy pieniądze trafią do adresata, wymaga znajomości godzin sesji wychodzących w jednym banku i przychodzących w drugim. Jak to wygląda w poszczególnych instytucjach?

Sesje Elixir w bankach – kiedy rzeczywiście dojdzie przelew?

Jeżeli zależy Ci na przekazaniu pieniędzy adresatowi do określonej godziny, dowiedz się, jakie sesje Elixir obowiązują w Twoim banku i instytucji odbiorcy. Poniższa tabela prezentuje, jak to wygląda w wybranych bankach.

To od sesji przychodzącej w banku odbiorcy przelewu zależy, po jakim czasie trafią do niego pieniądze. Do tego znaczenie mają godziny sesji w KIR. Pokażę Ci konkretne przypadki, ile będziesz czekać na pieniądze w zależności od godziny zlecenia przelewu i banków, między którymi dochodzi do transferu środków. 

Jaką drogę pokona przelew, zanim trafi do odbiorcy?

Przekazanie środków odbiorcy następuje w etapach: 

1. Zlecasz przelew, który jest realizowany podczas najbliższej sesji wychodzącej w Twoim banku.
2. Przelew jest księgowany przez Krajową Izbę Rozliczeniową. Opuści KIR podczas najbliższej sesji wychodzącej. Jeśli dotarł np. o godzinie 9.00, to wyjdzie po 11.00. Gdy o 10.00, to dopiero o 15.00. 
3. Po opuszczeniu KIR-u przelew trafia do banku docelowego. Na koncie pieniądze znajdą się po najbliższej sesji przychodzącej w Twoim banku. Nie oznacza to, że zobaczysz je natychmiast. Bank realizuje ogromną liczbę operacji i może to potrwać nieco dłużej.

Aby było to łatwiej zrozumiałe, pokażę Ci przykładowe przelewy.

Przelew z ING Banku Śląskiego do mBanku

Informacje, które pozwolą Ci ustalić godziny realizacji transferu środków, znajdziesz w powyższych tabelach. Jeśli nie ma wśród nich Twojego banku, sprawdź te informacje na jego stronie.

Załóżmy, że wykonujesz przelew z ING Banku Śląskiego do mBanku. Robisz to w dniu roboczym o godzinie 12.00. Następna sesja wychodząca w ING ma miejsce o 14:30. O tej godzinie przelew trafi do KIR-u. I tutaj płatność musi poczekać na sesję wychodzącą – pieniądze zostaną przekazane do mBanku po 17:30. Zdążą jeszcze trafić na konto odbiorcy tego samego dnia w ramach ostatniej sesji przychodzącej po 18:15.

Przelew z VeloBanku do Citi Handlowy

Przyjmijmy, że realizujesz przelew o godzinie 9.00, w dzień roboczy. Kolejna sesja wychodząca z VeloBanku ma miejsce o 12:15. Zatem płatność zostanie zakwalifikowana do II sesji w KIR i przekazana do Citi Handlowego po 15.00. Ostatnia sesja przychodząca w tym banku ma miejsce o 17.00, więc zaraz po tej godzinie odbiorca powinien mieć środki na koncie.

Przelew z Santander Bank Polska do PKO BP

Wykonujesz przelew w sobotę o godzinie 13.00. Środki nie opuszczą Twojego banku tego samego dnia. Dojdzie do tego w ramach pierwszej sesji wychodzącej, ale dopiero w poniedziałek. W Santander Bank Polska ma to miejsce o 8:15. Do KIR-u trafi w ramach pierwszej sesji i wyjdzie po godz. 11.00. Najbliższa sesja przychodząca w PKO BP odbywa się o 11:30 i zaraz po tej godzinie pieniądze znajdą się na rachunku odbiorcy. 

Jednak nie zawsze musi to trwać aż tak długo. Jeśli zależy Ci na czasie, rozwiązaniem jest przelew Express Elixir. Na czym to polega?

Express Elixir, czyli przelew natychmiastowy

Godziny sesji Elixir przestają mieć znaczenie, jeśli skorzystasz z systemu rozliczeń natychmiastowych. Dzięki Express Elixir pieniądze mogą trafić od odbiorcy po kilku sekundach. Nie ma znaczenia, czy przelew wykonasz w dzień roboczy, ustawowo wolny od pracy czy weekend, poza wyjątkami. Nieistotna jest również godzina zlecenia transferu środków. 

O ile standardowy przelew jest darmowy, to za ekspresowy przeważnie zapłacisz. Poza tym obowiązują limity pod względem przekazywanej kwoty i liczby operacji, ale decyduje o tym bank. Standardowo to kwota 100 tys. zł, ale może to być mniej. Przykładowo, mBank proponuje 3 przelewy ekspresowe dziennie po 10 tys. zł każdy.

System jest powszechnie dostępny – wdrożyło go ponad 25 banków komercyjnych i 450 spółdzielczych. Liczba przelewów ekspresowych w 2024 roku wyniosła 527 mln, a ich łączna wartość – 264 mld.

Wykonanie przelewu ekspresowego polega na wybraniu takiego rodzaju operacji przy dokonywaniu płatności. W pewnych przypadkach jego realizacja nie będzie możliwa. Stanie się tak, jeśli:

• Próbujesz przelać kwotę powyżej limitu, który nakłada Twój bank.
• Masz już za sobą maksymalną liczbę operacji dostępną w ramach Twojego konta.
• Chcesz przelać pieniądze do banku, który nie obsługuje przelewów ekspresowych.
• Bank odbiorcy nie przyjmuje przelewów w tym czasie.

Wprawdzie wyjątków opisanych w ostatnim punkcie jest bardzo mało, ale istnieją. Dotyczą głównie ofert dla klientów korporacyjnych i godzin głównie nocnych. 

Kiedy dojdzie przelew wewnętrzny?

Chcesz przelać pieniądze na rachunek w tym samym banku, w którym masz konto? Wtedy godziny sesji Elixir nie mają znaczenia. Droga, którą pokona przelew, jest uproszczona do minimum. Najczęściej transfer wewnętrzny oznacza, że pieniądze natychmiast znajdą się na rachunku odbiorcy. 

Nawet jeśli to przelew z konta osobistego na firmowe lub odwrotnie, i tak pieniądze powinny natychmiast znaleźć się u adresata. W niektórych instytucjach może to jednak potrwać kilka minut. Transakcja odbywa się z pominięciem KIR-u. 

Zazwyczaj takie przelewy są darmowe, ale i tutaj istnieją wyjątki. Zdarza się, że transfer środków z rachunku firmowego na osobisty jest płatny. To samo dotyczy przelewu z konta oszczędnościowego, gdzie często tylko jedna operacja w miesiącu jest bezpłatna, a za kolejne musisz płacić. 

W niektórych instytucjach możliwe, że przelewy wewnętrzne są wykonywane tylko w godzinach ich pracy, np. od 8:00 do 20:00. 

Kiedy dojdzie przelew zagraniczny?

W przypadku przelewów zagranicznych obowiązują inne terminy, ale zależą od rodzaju operacji. Jedną z nich jest SEPA (Single Euro Payment Area). Dotyczy przelewów wykonywanych w euro pomiędzy krajami należącymi do Unii Europejskiej, a także Andorą, Islandią, Monako, Norwegią, Liechtensteinem, San Marino, Szwajcarią, Watykanem i Wielką Brytanią. 

Po jakim czasie dojdzie przelew SEPA? Nie później niż w kolejnym dniu roboczym. Nie ma tutaj banków pośredniczących, co wpływa na szybkość realizacji i jej koszt. Co ciekawe, zgodnie z regulacjami Unii Europejskiej, taki przelew nie może kosztować więcej niż krajowy. Zatem w wielu bankach będzie bezpłatny.

Kolejnym typem operacji jest SWIFT. W tym przypadku mowa o operacji w dowolnej walucie. Standardowy czas realizacji operacji, kiedy chodzi o przelew w obrębie Europejskiego Obszaru Gospodarczego (EOG), wynosi 3 dni. Jeśli to operacja między innymi krajami, wtedy może się wydłużyć. Zależy od liczby banków pośredniczących. Realnie będzie to 4-5 dni, a może nawet więcej czasu, jeśli pieniądze wysłane są z odległego zakątka świata.

Aby przyśpieszyć realizację, możesz skorzystać z przelewu natychmiastowego. Wtedy środki trafią do odbiorcy w kolejnym dniu roboczym, a w wielu przypadkach – nawet tym samym.

Źródła:

1. https://www.kir.pl/aktualnosci/statystyki-systemow-rozliczeniowych-w-sierpniu-2025-r,1376
2. https://www.kir.pl/nasza-oferta/banki/rozliczenia/elixir
3. https://www.kir.pl/nasza-oferta/klient-indywidualny/rozliczenia/express-elixir