Jak wypłacić pieniądze z konta oszczędnościowego?

Konto oszczędnościowe może być dobrą alternatywą dla lokaty. Zwłaszcza wtedy, gdy nie masz pewności, że zgromadzone środki nie będą Ci potrzebne w bliskiej przyszłości.

Co to jest konto oszczędnościowe i czy można wypłacić z niego pieniądze?

Konto oszczędnościowe to rachunek, który pozwala Ci odkładać pieniądze z zachowaniem dostępu do nich w razie potrzeby. W przeciwieństwie do lokaty nie zamraża środków na z góry określony czas, dlatego możesz wypłacić część lub całość zgromadzonych pieniędzy, kiedy tylko uznasz to za konieczne.

Od rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR), czyli „zwykłego” konta bankowego odróżnia go to, że konto oszczędnościowe jest oprocentowane. Zwykły rachunek do codziennego użytku, który większość z nas posiada, mimo, że swoją nazwą (oszędnościowo-rozliczeniowy) sugeruje, że służy do oszczędzania, aktualnie nie jest oprocentowany w żadnym banku.

Z konta oszczędnościowego możesz wypłacać środki bez przeszkód, ale często musisz zapłacić za taką operację. Instytucje finansowe pobierają opłaty za wypłatę z kont oszczędnościowych, aby zniechęcić klientów do tego typu transakcji. Rachunek oszczędnościowy z założenia służy do gromadzenia środków, więc wypłaty przeczą jego idei.

Konto oszczędnościowe otworzysz w niemal każdym banku i nie musisz jednocześnie być posiadaczem rachunku ROR w danej instytucji.

Kto może wypłacić środki w rachunku oszczędnościowego?

Środki z rachunku oszczędnościowego ma prawo wypłacić tylko właściciel lub współwłaściciel rachunku albo pełnomocnik, czyli osoba upoważniona przez właściciela do dokonywania operacji na koncie.

Jeżeli Twój niepełnoletni syn lub córka ma konto oszczędnościowe dla dzieci, możesz wypłacać z niego środki do wysokości tzw. zwykłego zarządu. W 2025 r. jest to  kwota około 8 200 zł i odnawia się co miesiąc (kwotę ogłasza co roku GUS, wynosi ona równowartość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw).

Uwaga: Pieniądze zgromadzone na rachunku oszczędnościowym mogą zostać zajęte przez komornika lub inny organ egzekucyjny. W przypadku zajęcia środków na tego typu rachunku obowiązują standardowe przepisy dotyczące kwoty wolnej.

Jak wypłacić środki z rachunku oszczędnościowego?

Do konta oszczędnościowego z reguły nie jest dodawana karta debetowa, więc nie wypłacisz środków w bankomacie.

Dostępne metody wypłaty właściwie są dwie:

• w placówce banku,
• jako przelew na inny posiadany rachunek ROR i wypłata z tego konta.

Pierwsza opcja jest jasna – wypłacasz gotówkę w oddziale banku. Druga natomiast jest nieco bardziej skomplikowana, ale nie wymaga od Ciebie wizyty w placówce. Z rachunku oszczędnościowego robisz przelew na inne konto, do którego posiadasz kartę debetową i kartą przypisaną do tego konta wypłacasz gotówkę w bankomacie.

Ile trwa wybranie środków z konta oszczędnościowego?

Jeżeli masz rachunki ROR i oszczędnościowy w tym samym banku, to przelewy między tymi kontami są błyskawiczne i bardzo ułatwione. Po prostu logujesz się do aplikacji mobilnej lub serwisu, wskazujesz konto oszczędnościowe, z którego mają zostać zabrane środki i rachunek, który ma być nimi zasilony. Nie musisz nawet wpisywać danych do przelewu i numeru rachunku, wszystko robisz za pomocą kilku kliknięć w aplikacji. Środki księgowane są na Twoim drugim rachunku w czasie rzeczywistym, więc możesz od razu podejść do bankomatu i je wypłacić.

Z rachunku oszczędnościowego w praktyce możesz przelać pieniądze na każdy rachunek, także w innym banku. Jeżeli się na to zdecydujesz, pamiętaj, że księgowania pomiędzy różnymi instytucjami finansowymi odbywają się zgodnie z sesjami Elixir. 

Sesje są trzy dziennie: rano, około południa i na wieczór (każdy bank ma własne godziny), od poniedziałku do piątku z wyłączeniem dni wolnych od pracy. Zatem przelew wykonany w piątek wieczorem księguje się w obcym banku w poniedziałek rano.

W każdym banku możesz wykonać przelew natychmiastowy, który jest u adresata natychmiast, jednak za tę usługę pobierana jest dodatkowa opłata.

Ile kosztuje wypłata z konta oszczędnościowego?

Koszt wypłaty zależy od banku i warunków, jakie określono w tabeli opłat i prowizji. Najczęściej możesz liczyć na jedną darmową wypłatę miesięcznie, a każda kolejna jest już płatna według stawek określonych w cenniku. Darmowe wypłaty odnawiają się wraz z nastaniem nowego miesiąca.

Może się też zdarzyć, że wypłata w oddziale jest dodatkowo płatna, co wynika z kosztów obsługi gotówkowej. Droższe niż standardowe, są przelewy natychmiastowe i międzynarodowe typu SEPA lub SWIFT.

Poniżej tabela przedstawiająca warunki wypłaty z konta oszczędnościowego w kilku popularnych bankach.

Nie zawsze opłata za daną transakcję pobierana jest z rachunku oszczędnościowego, który jest wykorzystywany w operacji. To zależy od banku i regulaminu. Przykładowo w Pekao S.A. funkcjonują opłaty w wysokości 0,25 zł za wysłanie kodu SMS do zaakceptowania zlecenia w Pekao24 i za powiadomienie SMS o transakcji. Jako klient możesz wybrać czy chcesz, aby opłaty były pobierane z rachunku oszczędnościowego czy z podstawowego (ROR), które posiadasz w tym samym banku.

Czy wypłacając środki z rachunku oszczędnościowego traci się odsetki?

Ideą konta oszczędnościowego jest pomnażanie pieniędzy, dlatego rachunek jest oprocentowany. Jeżeli martwisz się, że wypłacając środki z rachunku, utracisz naliczone odsetki, to zupełnie niepotrzebnie. Wypłacając pieniądze z rachunku oszczędnościowego, nie tracisz naliczonych odsetek a środki, które pozostają na koncie, wciąż pracują na siebie na warunkach przewidzianych umową.

To największa zaleta rachunków oszczędnościowych, która odróżnia je od lokat. Przy zerwaniu lokaty, czyli wypłacie pieniędzy wcześniej niż przewiduje umowa, odsetki nie zostają naliczone. Natomiast w koncie oszczędnościowym nie istnieje takie ryzyko.

Kiedy opłaca się wypłacić środki z konta oszczędnościowego?

Wypłata z konta oszczędnościowego jest korzystna, gdy:

• potrzebujesz gotówki na pilny wydatek,
• masz okazję ulokować pieniądze na wyższy procent np. na lokacie,
• promocyjne oprocentowanie na danym rachunku oszczędnościowym właśnie się kończy i chcesz przenieść środki na inne konto z wysokim oprocentowaniem.

Choć rachunki oszczędnościowe są oprocentowane, to odsetki nie są bardzo wysokie. Wynika to z faktu, że masz prawo wypłacić środki w każdej chwili bez utraty odsetek, więc bank nie może zagwarantować wyjątkowo atrakcyjnego zysku.

Podchodząc do tematu czysto matematycznie, często bardziej opłaca się założyć lokatę, ale zawsze istnieje ryzyko, że sytuacja finansowa zmusi Cię do jej zerwania. Wtedy, mimo że blokady środków przez pewien czas, najczęściej nie zarobisz na niej nawet złotówki.

Z tego względu warto podejmować decyzję o wyborze produktu inwestycyjnego z własnej perspektywy. Jeżeli masz wolną gotówkę, ale przewidujesz, że pieniądze będą Ci wkrótce potrzebne, pomyśl, aby je wpłacić na rachunek oszczędnościowy. Z kolei, gdy jesteś pewien, że nie będziesz zmuszony ich wypłacić, dobrym rozwiązaniem jest ulokowanie ich na lokacie na lepszych warunkach.

O czym pamiętać przed wypłatą pieniędzy z konta oszczędnościowego?

Przed dokonaniem wypłaty upewnij się, jakie zasady obowiązują w Twoim banku i czy operacja nie spowoduje naliczenia opłaty. Sprawdź, jaki masz limit darmowych transakcji w miesiącu i pomyśl, czy już go nie wykorzystałeś. Pamiętaj też, że przelewy do innego banku są realizowane w sesjach Elixir, co oznacza, że pieniądze mogą trafić na rachunek docelowy dopiero kolejnego dnia roboczego.