Jakie zalety ma konto oszczędnościowe?

Badanie Santander Consumer Banku pokazuje, że 66% Polaków odkłada pieniądze. Najczęściej wykorzystują do tego konto oszczędnościowe, które wskazało 74% respondentów, a 49% wytypowało lokaty. Trzecie miejsce zajęły obligacje skarbowe z wynikiem 18%. To pozytywna informacja. Sprawdź, dlaczego warto wpłacić wolne środki na konto oszczędnościowe. Dowiedz się, jak działa ten produkt.

Co to jest konto oszczędnościowe?

To rachunek bankowy, który najczęściej stanowi dodatek do standardowego konta osobistego, ale nie zawsze. Możesz przelewać na nie oszczędności i swobodnie nimi dysponować.

Kapitał zgromadzony na koncie będzie się powiększać, o ile nie wypłacisz z niego środków. Zazwyczaj masz do dyspozycji określoną liczbę przelewów w okresie rozliczeniowym. Nie jest tak, że zamrażasz środki na dany czas, jak w przypadku lokaty terminowej – możesz wypłacić je w każdej chwili. Do takiego konta nie jest wprawdzie przypisana karta płatnicza, ale możesz swobodnie wykonywać przelewy.

Czym różni się lokata od konta oszczędnościowego?

Zdarza się, że klienci banków mylą te dwa produkty. Tymczasem są to różne rozwiązania oszczędnościowe. W poniższej tabeli pokazałem różnice między nimi.

Co zatem wybrać? Jeśli masz środki, których na pewno nie będziesz potrzebować w najbliższym czasie i nie zamierzasz ich inwestować, zdecyduj się na lokatę. Gdy jednak chcesz mieć dostęp do tych pieniędzy i nie stracić odsetek, kiedy będziesz potrzebować tych środków, postaw na konto oszczędnościowe.

Sprawdź przykład!

W sierpniu 2025 roku pan Piotr miał 200 tys. zł oszczędności. Chciał umieścić całą kwotę na koncie oszczędnościowym, ale zauważył, że może liczyć na wysokie oprocentowanie tylko przez krótki okres i dla części środków. Postanowił wpłacić na nie tylko część swoich pieniędzy, aby skorzystać z promocyjnego oprocentowania, a pozostałą kwotę na półroczną lokatę oprocentowaną na 6,5%. Dzięki temu zmaksymalizował zyski, ale również ma część środków pod ręką, na koncie oszczędnościowym, na wszelki wypadek. 

Zalety konta oszczędnościowego

Popularność tego produktu nie jest przypadkowa. Oto jego zalety:

• Zarabiasz na zgromadzonych środkach – pieniądze nie muszą znajdować się na nieoprocentowanym koncie. Mając taki rachunek, zyskujesz. Im więcej masz środków, tym wyższe zyski.
• Pieniądze pozostają do Twojej dyspozycji – nawet jeśli wypłacisz ich część, nie stracisz wypracowanych dotąd odsetek. Od tej pory po prostu będą naliczane od mniejszej kwoty.
• Comiesięczne naliczanie odsetek – zazwyczaj są dodawane do Twojego konta po każdym kolejnym miesiącu. Im częściej są naliczane, tym lepiej dla Twoich zysków.
• Ochrona środków przed utratą wartości – pieniądze na nieoprocentowanym rachunku tracą na wartości w wyniku inflacji. Mając je na koncie oszczędnościowym, chronisz je przed tym.
• Zazwyczaj bezpłatne – standardem w polskich bankach jest brak opłat za otwarcie i prowadzenie rachunku.
• Nie musisz deklarować starych wpłat – przelewasz środki wtedy, kiedy Ci to odpowiada i bez większych ograniczeń kwotowych.

To idealne rozwiązanie, jeśli chcesz mieć wolne środki do dyspozycji, ale jednocześnie zarabiać na posiadanych oszczędnościach.

Ile możesz zarobić na koncie oszczędnościowym?

O zyskach decyduje kwota i oprocentowanie rachunku. Im większa suma i wyższy procent, tym większe zyski. Często banki oferują nowym klientom promocyjne oprocentowanie do określonej kwoty na krótki czas. Przykładowo, VeloBank aktualnie proponuje 7% dla nowych środków, ale do kwoty 50 tys. zł. Nadwyżka do sumy 400 tys. zł ma już oprocentowanie 5%.

Oto, ile możesz zarobić na koncie oszczędnościowym według oferty z sierpnia 2025 roku. To wybrane propozycje.

Niestety, wysokie oprocentowanie jest dostępne wyłącznie okresowo i dla nowych środków. Poza tym oferty dynamicznie się zmieniają.

Ile konkretnie możesz zarobić? Załóżmy, że posiadasz 100 tys. zł. Poniższa tabela pokazuje, ile wynosi miesięczny zysk po odliczeniu podatku Belki.

Przy wysokim oprocentowaniu konto oszczędnościowe może przynieść całkiem spory pasywny dochód. Jeśli jednak dysponujesz większą kwotą, której nie będziesz potrzebować w najbliższym czasie, lepiej podziel środki. Część wpłać na lokatę terminową z wysokim oprocentowaniem, a resztę na rachunek oszczędnościowy. Aktualnie spodziewane są obniżki stóp procentowych, więc warto wybierać lokaty na dłuższy okres, aby korzystać z aktualnie dostępnego, wysokiego oprocentowania. Natomiast trudno przewidzieć, jak sytuacja zmieni się w dłuższym okresie.

Jak wybrać konto oszczędnościowe?

Oferty dynamicznie się zmieniają i jeśli chcesz osiągnąć maksymalny zysk, możliwy do wypracowania w danym momencie, trudno będzie uniknąć przenoszenia środków pomiędzy rachunkami w różnych bankach. Na co zwrócić uwagę?

• Oprocentowanie – nie tylko, ile wynosi, ale również na jakich warunkach obowiązuje. Możliwe, że wysokie jest naliczane tylko do określonej kwoty, a powyżej będzie znacznie niższe. Sprawdź również, czy uzyskanie danego oprocentowania nie wymaga spełnienia dodatkowych warunków.
• Okres obowiązywania oprocentowania, czyli jak długo masz je gwarantowane. Zazwyczaj to czas od kilku tygodni do kilku miesięcy. Banki biorą pod uwagę aktualną sytuację rynkową i do niej dostosowują oferowane oprocentowanie.
• Opłaty – czy ponosisz jakieś koszty z tytułu założenia rachunku albo jego prowadzenia? Zazwyczaj musisz mieć ROR w danym banku. Sprawdź, ile za niego zapłacisz i czy możesz uniknąć tych opłat. Zazwyczaj banki wymagają określonej aktywności.
• Część kapitalizacji odsetek – im częstsza, tym lepiej, ale przeważnie jest miesięczna. Jednak możliwe, że dojdzie do tego rzadziej. Może tak być w przypadku, gdy korzystasz z promocyjnego oprocentowania, obowiązującego przez 3 miesiące.
• Liczba dostępnych przelewów – przeważnie co najmniej jeden miesięcznie jest darmowy. Możliwe, że kolejne również, jeśli środki przelewasz na konto w tym samym banku. Natomiast następne mogą być już płatne, choć i to nie jest regułą.
• Maksymalna kwota – zazwyczaj limit obowiązuje dla promocyjnego oprocentowania. Możliwe również, że powyżej określonej kwoty obowiązuje niższe nawet poza promocyjnymi ofertami.

Często banki organizują promocyjne oprocentowanie na nowe środki. Jeśli założysz dwa rachunki, np. na siebie i żonę, możesz przelewać je z konta na konto tak, aby prawie cały czas korzystać z takich warunków.