Konto bankowe dla obcokrajowca w Polsce

Obecnie wypłaty wynagrodzenia czy różnego rodzaju świadczeń są przeważnie realizowane na konto osobiste, dlatego dostęp do niego może sporo ułatwić. Warto więc wiedzieć, że nie tylko Polacy mogą zakładać konta w bankach, które działają na naszym rynku. Obcokrajowcy o konkretnym statusie również mają do tego prawo, choć w całej procedurze mogą się spotkać z licznymi trudnościami.

Dlaczego warto założyć własne konto osobiste?

Własne konto osobiste daje możliwość:

• przyjmowania wynagrodzenia w wygodnej formie — obecnie jest ona chętnie wybierana przez znaczną część pracodawców;
• realizacji transakcji bezgotówkowych — mając konto, możesz złożyć wniosek o kartę płatniczą, ale też korzystać np. z płatności BLIK;
• kontrolowania swoich wydatków — nie musisz zbierać paragonów czy zapisywać wszystkiego w zeszycie. W aplikacji mobilnej czy w serwisie transakcyjnym znajdziesz przejrzyste zestawienie wszystkich transakcji, które zostały zrealizowane;
• ochrony środków przed kradzieżą/zgubieniem — pieniądze na koncie są bezpieczniejsze niż te noszone w portfelu czy trzymane w przysłowiowej skarpecie.

Zalety płynące z dostępu do konta osobistego zdecydowanie zachęcają do tego, aby je założyć. Chętnie decydują się na to osoby w różnym wieku. Dzisiaj nawet dzieci i nastolatkowie zamiast gotówki zabierają kartę, którą mogą się posługiwać w sklepie spożywczym czy np. w księgarni. Dla obcokrajowców takie rozwiązanie również jest bardzo wygodne, dlatego wielu z nich chętnie z niego korzysta lub rozważa tę opcję.

Czy obcokrajowiec może założyć konto w polskim banku?

Obcokrajowiec może założyć konto w polskim banku. Może nawet skorzystać z innych usług finansowych, w tym m.in. zaciągnąć pożyczkę czy ulokować pieniądze na lokacie. Każdy klient pomaga bankowi w uzyskaniu dochodu, dlatego im więcej ich będzie miał dany podmiot, tym dla niego lepiej. W związku z tym światowy system bankowy dąży do tego, aby wszelkie ograniczenia związane z zakładaniem kont czy realizacją transakcji bezgotówkowych były znoszone.

W banku z oddziałem w Polsce konto może założyć każdy mieszkaniec Unii Europejskiej. Będzie wówczas traktowany tak, jak Polacy. Wystarczy, że okaże paszport albo nawet dowód osobisty wydany w jego kraju. Co z obcokrajowcami z krajów, które nie należą do Unii Europejskiej? Z wieloma takimi państwami Polska ma podpisane umowy międzynarodowe, dzięki którym ta procedura będzie możliwa i równie prosta.

Jeżeli obcokrajowiec jest spoza Unii Europejskiej, a dany kraj nie ma z Polską podpisanej umowy międzynarodowej, procedura będzie nieco bardziej skomplikowana. Osoba zainteresowana skorzystaniem z oferty banku będzie bowiem musiała okazać dokument potwierdzający, że ma prawo do przebywania w kraju lub że prowadzi tutaj działalność gospodarczą.

Kto musi liczyć się z ograniczeniami podczas zakładania konta w banku?

Prawo do założenia konta w polskim banku jest bardzo szerokie. Nie obejmuje jednak każdego. Nie będą mogły z niego skorzystać (lub będzie to możliwe w ograniczonym zakresie) osoby, które: przybywają do Polski nielegalnie, pochodzą z krajów objętych sankcjami lub są podejrzane o przestępstwa (szczególny nacisk kładzie się na przestępstwa finansowe).

Z czego to wynika? Osoby, które dostają się do kraju nielegalnie, nie mogą w nim przebywać. Nie założą tutaj konta, a jeśli już to się uda, zaryzykują tym, że informacja o tym zostanie przekazana właściwym służbom.

Jeżeli chodzi o mieszkańców z krajów objętych sankcjami, to w ich przypadku chodzi o konieczność stosowania się do krajowego czy unijnego prawa. Jeżeli będą z niego wynikały konkretne ograniczenia, nie będzie można ich ignorować, a prawo trzeba będzie stosować (taką sytuację mają obecnie np. Rosjanie).

Konto osobiste dla potencjalnego przestępcy to ryzyko, którego bank może nie chcieć ponosić. Jeżeli więc przeanalizuje dany przypadek i uzna, że to nie jest dla niego opłacalne, może odmówić założenia konta.

Dlaczego założenie konta przez obcokrajowca w polskim banku może być trudne?

Obcokrajowcy muszą liczyć się z pewnymi ograniczeniami dotyczącymi kwestii formalnych, a także z obowiązkami — np. uzyskania odpowiedniego statusu czy okazania paszporty/dowodu osobistego z kraju UE lub takiego, z którym Polska ma podpisaną umowę międzynarodową. To jednak nie wszystkie trudności, jakie staną na ich drodze. Trzeba tutaj uwzględnić również poniższe kwestie.

• Konieczność osobistego stawiennictwa w placówce banku — Polacy mogą założyć konto w banku lub elektronicznie. Większość obcokrajowców nie może jednak skorzystać z tego przywileju. Ich wniosek albo zostanie automatycznie odrzucony, albo po złożeniu i tak będzie wymagał osobistej wizyty w placówce. Trzeba się więc liczyć z tym, że rzeczywiście dana osoba musi przebywać w Polsce i móc fizycznie pojawić się w banku.
• Bariera językowa — banki w swoich regulaminach zastrzegają sobie, że językiem, w którym porozumiewają się z klientami, jest język polski. Samo założenie konta, a także jego późniejsza obsługa, wiążą się z kolei z koniecznością komunikowania się w różnych formach (rozmowy, wiadomości wymieniane na czacie). W związku z tym cudzoziemcy muszą się liczyć z utrudnieniami w tym zakresie. Banki wcale nie muszą zapewniać im tłumacza, choć wiele z nich w dużych miastach już oferuje opcje porozumiewania się z doradcami w kilku językach.
• Weryfikacja tożsamości przez wiadomość SMS — biorąc kredyt, najczęściej trzeba zweryfikować wniosek poprzez podanie kodu wysłanego w wiadomości SMS. Wcześniej trzeba podać pracownikowi banku swój numer telefonu. Ten zagraniczny co do zasady nie jest akceptowany. Trzeba więc kupić kartę polskiego operatora, a następnie ją zarejestrować (w związku z tym trzeba mieć dowód tożsamości/paszport z kraju o odpowiednich stosunkach z Polską lub kartę stałego pobytu — inaczej nie będzie to możliwe).

Warto mieć świadomość tych ograniczeń. Dzięki niej będzie można się odpowiednio przygotować do wizyty w banku, a także zminimalizować ryzyko dotyczące odrzucenia wniosku o założenie konta osobistego.

Rezydent i nie-rezydent — status obcokrajowca a jego możliwości w kontekście zakładania konta

Sytuacja cudzoziemców, którzy chcą założyć konto w polskim banku, różni się w zależności od tego, z jakiego kraju pochodzą i jaki mają status. Mogą być rezydentami (fizycznie przebywać na terenie kraju i mieć do tego prawo) lub nie-rezydentami. W przypadku tej drugiej grupy założenie konta w banku będzie bardzo skomplikowane lub wcale niemożliwe.

Banki mogą wymagać od nich szeregu dodatkowych dokumentów. Wszystko po to, aby ograniczyć ryzyko tego, że konto będzie wykorzystywane np. do prania brudnych pieniędzy czy innych celów niezgodnych z prawem bądź etyką. Może się jednak zdarzyć tak, że w danym banku decyzja odmowna będzie wydawana w sposób automatyczny, jeżeli wniosek złoży nie-rezydent. W takiej sytuacji trzeba się ubiegać o status rezydenta Polski lub np. złożyć wniosek w innym banku. Być może jego polityka będzie mniej restrykcyjna.

Trzeba jednak pamiętać, że zgodnie z unijną dyrektywą Anti-Money Laundering and Countering the Financing of Terrorism banki muszą upewnić się, że dany obcokrajowiec przebywa w kraju legalnie, a do tego zakłada konto do standardowych celów, a nie tych niezgodnych z prawem. To sprawia, że analitycy są bardziej podejrzliwi wobec potencjalnych klientów. Tą praktyką bardzo często są pokrzywdzeni ci, którzy niekoniecznie mają złe zamiary.

Jak się przygotować do wizyty w banku?

W ramach przygotowania się do wizyty w banku warto zadbać o:

• wybranie oferty banku dopasowanej do Twoich potrzeb i oczekiwań — w tym celu najlepiej sprawdzić ranking kont osobistych i porównać ze sobą poszczególne warianty, w tym m.in. takie czynniki jak opłaty za prowadzenie konta czy dodatkowe usługi proponowane klientom;
• zgromadzenie dokumentów potrzebnych do wniosku o założenie konta — zabranie wszystkich potrzebnych rzeczy zminimalizuje ryzyko odrzucenia wniosku i przedłużenia się całej procedury;
• sprawdzenie języków, w jakich można rozmawiać w danej placówce — jeżeli cudzoziemiec nie zna polskiego, najlepiej udać się do banku w większym mieście, gdzie pracują często doradcy dobrze znający różne języki. Przed umówieniem wizyty możesz zapytać o to, jak wygląda to w konkretnej placówce.

Wszystko to sprawi, że założenie konta przebiegnie sprawnie, a ryzyko oddalenia wniosku zostanie ograniczone.

Dokumenty potrzebne obcokrajowcowi przy zakładaniu konta

Jeśli chcesz założyć konto, powinieneś przygotować przede wszystkim następujące dokumenty:

• paszport lub dowód osobisty — dokument potwierdzający tożsamość, a także Twoje obywatelstwo,
• kartę stałego lub czasowego pobytu, wizę (nie dotyczy obywateli UE) albo inny dokument potwierdzający prawo pobytu (np. Karta Polaka, prawo własności nieruchomości położonej w Polsce),
• numer PESEL, jeżeli go masz.

Jeśli bank będzie miał wobec Ciebie dodatkowe wymagania, zostaniesz o tym poinformowany. Będziesz mógł dostarczyć dokumenty na kolejnej wizycie lub np. przesłać je w określonej formie.

W jakim banku obcokrajowiec może założyć konto?

Większość dużych banków, które działają na polskim rynku, oferują możliwość otwarcia konta dla obcokrajowca. Co jednak ważne, wymogi i warunki poszczególnych podmiotów mogą się od siebie różnić. Będzie to wpływało przede wszystkim na przebieg procedury założenia rachunku, a także warunki jego użytkowania.

Cudzoziemiec może obecnie założyć konto m.in. w następujących instytucjach i na wskazanych warunkach:

• PKO BP — możesz założyć konto, pojawiając się w placówce. Trzeba mieć paszport lub dowód tożsamości. Bank może też poprosić o przekazanie mu innych dokumentów. Każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie;
• BOŚ Bank — trzeba pojawić się osobiście w placówce i przedstawić paszport/unijny dowód osobisty i dokument potwierdzający miejsce zamieszkania;
• Credit Agricole — trzeba zjawić się w placówce i przedstawić dokument tożsamości, prawo do pobytu w Polsce i PESEL (nie dotyczy to osób ze statusem nie-rezydenta);
• mBank — w tym wypadku również wymagane jest odwiedzenie placówki banku. Trzeba przy tym przedstawić paszport/dowód osobisty oraz dokument potwierdzający prawo do pobytu w kraju.

W innych bankach wymogi wobec obcokrajowców również mogą być inne. W każdym wypadku przygotowanie wspomnianych wcześniej dokumentów powinno być jednak wystarczające.

Jakie konto może założyć obcokrajowiec?

Obcokrajowiec może założyć konto w banku, który ma siedzibę w Polsce. Musi przy tym spełnić szereg wymagań. Jeżeli jednak już przejdzie przez formalności, będzie mógł otworzyć swój prywatny rachunek. Jakie rodzaje kont są dostępne dla obcokrajowców?

Konto osobiste

Cudzoziemiec może założyć w Polsce konto osobiste. Jest to rachunek indywidualny, który może założyć dana osoba fizyczna — na swoje imię i nazwisko. Są na nim gromadzone środki. Do konta może być przypisana np. karta płatnicza. Umożliwi ona płacenie za usługi w sklepach stacjonarnych i internetowych. Będzie mogła być wydana jedynie na wniosek klienta.

Konto osobiste można założyć w wielu bankach, w tym m.in. w PKO BP, Credit Agricole, Santander Consumer Bank czy np. ING Bank Śląski. Na koncie można gromadzić środkami, realizować różnego rodzaju transakcje i zarządzać finansami poprzez ich monitorowanie.

Rachunek oszczędnościowy

Obcokrajowiec może też założyć rachunek typowo oszczędnościowy. Służy on do tego, aby przechowywać na nim pieniądze, które na siebie zarabiają — dzięki temu, że rachunek bankowy jest oprocentowany. Można więc zarobić na odsetkach w bezpieczny sposób, bez żadnego ryzyka.

Na rachunek można w dowolnym czasie przelewać konkretne sumy, a także wypłacać pieniądze w razie potrzeby bez ryzykowania utratą wypracowanych odsetek (to ma miejsce przy lokacie oszczędnościowej, jeżeli dokonuje się wypłaty przed terminem wskazanym w umowie).

Konto firmowe

Cudzoziemcy mogą założyć również konto firmowe. Trzeba jednak mieć siedzibę firmy lub jej oddziału w Polsce, aby było to legalne. Nie warto więc rejestrować działalności tylko po to, żeby móc otworzyć rachunek — to się po prostu nie opłaca.

Konta firmowe to specyficzne produkty oferowane przez banki. Ich prowadzenie wiąże się z wysokimi opłatami i uzyskaniem dostępu do usług, które nie są przydatne osobom fizycznym, a właśnie przedsiębiorcom.

Warto zastanowić się nad tym, jaki rodzaj konta będzie najlepszy w Twojej sytuacji. Każda osoba jest inna i ma inne wymagania. Trzeba więc wiedzieć, co jest potrzebne i przydatne w konkretnym przypadku.

Na co zwrócić uwagę, wybierając konto dla cudzoziemca?

Wybierając konto dla obcokrajowca, trzeba zwrócić uwagę na te same czynniki, które są ważne przy wyborze konta dla obywatela Polski. Kluczowe są:
● koszty prowadzenia,
● opłaty za korzystanie z karty,
● opłaty za wpłaty i wypłaty z bankomatów w Polsce oraz za granicą;
● możliwości dotyczące korzystania z płatności mobilnych;
● funkcje karty debetowej,
● opłaty za przelewy natychmiastowe,
● oferta dotycząca oszczędzania (np. oprocentowane cele, na których można zarabiać),
● dodatkowe bonusy oferowane w ramach promocji.

Warto skorzystać przy tym wszystkim z internetowych rankingów kont osobistych. Znajdziesz w nich przejrzyste zestawienie aktualnych ofert. Będziesz mógł je porównać bez żadnego wysiłku i w dogodnym dla siebie czasie. Dzięki nim wybranie najkorzystniejszej oferty nie będzie ani trudne, ani czasochłonne.

Ile kosztuje prowadzenie konta cudzoziemca w polskim banku?

Wysokość opłat będzie uzależniona od polityki konkretnego podmiotu, a także od tego, na jaką ofertę się zdecydujesz. Może się okazać, że przy zrealizowaniu określonej liczby transakcji bezgotówkowych prowadzenie konta i korzystanie z karty płatniczej nie będzie wymagało żadnych opłat. Upewnij się jednak przed złożeniem wniosku w konkretnym banku, że jego oferta rzeczywiście jest dla Ciebie korzystna.