Na czym polega konto osobiste premium?

Klienci, którzy cieszą się wysokimi dochodami i gromadzą swoje środki na rachunku, są wyjątkowo cenni dla banków. W związku z tym te oferują im dodatkowe usługi, takie jak np. wsparcie ekspertów w zarządzaniu finansami czy lepsze warunki kredytów. To ma zachęcić do tego, by chcieli pozostawić swoje konta otwartymi i wciąż wykorzystywać je do gromadzenia i zarządzania pieniędzmi.

Na czym polega konto osobiste?

Zanim przejdziemy do charakterystyki konta osobistego VIP, warto w ogóle wyjaśnić, czym jest rachunek osobisty. To indywidualne konto przypisane do konkretnej osoby. Może ono służyć do:

• gromadzenia wpływów na koncie,
• realizowania transakcji finansowych za pomocą przelewów tradycyjnych i karty płatniczej (trzeba złożyć o nią specjalny wniosek, aby móc później płacić przy jej użyciu w sklepach stacjonarnych i internetowych),
• zarządzania środkami,
• monitorowania budżetu (dochodów i wydatków, a także tego, gdzie trafiają pieniądze).

Właściciele rachunków osobistych, nazywanych też ROR (rachunkami oszczędnościowo-rozliczeniowymi) mogą liczyć również na ciekawe oferty banków związane z oszczędzaniem. W związku z tym mogą otwierać rachunki oszczędnościowe, na których ich środki będą oprocentowane. To ma umożliwić zarabianie na oszczędnościach i różni się od lokaty tym, że pieniądze można wypłacić w dowolnym momencie bez utraty środków, które się dotychczas zarobiło.

Prowadzenie konta osobistego to jedna z podstawowych usług bankowych. W związku z tym oferuje ją większość podmiotów działających na rynku. Rachunek możesz otworzyć m.in. w: Credit Agricole, Santander Consumer Bank, Pekao BP, ING Bank Śląski czy np. VELO Bank. Konto może być też prowadzone przez kilku właścicieli — np. małżonków, rodzica i dziecko.

Czym różni się konto osobiste premium od standardowego?

Po zapoznaniu się ze specyfiką standardowego konta osobistego możemy przejść do omówienia różnic między nim a kontem premium. Na czym one polegają? Przede wszystkim właściciele rachunku VIP muszą spełnić określone wymagania do tego, aby móc założyć konto. Dotyczą one głównie:

• osiągania wpływów na konkretnym poziomie — z reguły jest to od kilku do kilkunastu tysięcy złotych miesięcznie lub nawet więcej. Konkretna kwota zależy od polityki banku;
• zgromadzenia na rachunku środków w konkretnej wysokości — może to być kilkadziesiąt lub nawet ponad 100 000 zł.

W niektórych przypadkach trzeba będzie spełnić oba warunki łącznie, a w innych wystarczy tylko jeden. Jeżeli zakłada się standardowe konto, można nie osiągać nawet żadnych dochodów i nie przechowywać na koncie żadnych środków. Różnica polega więc na tym, że klientami VIP mogą być tylko zamożni właściciele rachunków, którzy swoje środki przynajmniej częściowo przechowują w banku.

Kolejna różnica między rachunkami dotyczy zakresu usług świadczonych przez bank na rzecz klientów. Rachunku premium dają dostęp do wszystkiego, co jest oferowane w ramach usług podstawowych i czegoś znacznie więcej. Decydując się na nie, będziesz mógł cieszyć się np.: korzystniejszym kursem walutowym, lepszymi warunkami kredytów, wsparciem bankierów w zarządzaniu pieniędzmi, doradztwem w kwestii inwestycji czy wyżej oprocentowanymi lokatami.

W tym wypadku szczegóły dotyczące benefitów dla zamożnych klientów również są uzależnione od polityki konkretnego podmiotu. W niektórych bankach można liczyć na więcej, a w innych na mniej. Podobnie jak w przypadku standardowego rachunku ROR warto więc przeprowadzić wnikliwą analizę rynku przed zdecydowaniem się na konkretną ofertę. Dzięki temu rzeczywiście będziesz mógł wybrać najkorzystniejszą z tych, które są dostępne i czerpać w związku z tym najwięcej, ile się da.

W jakich bankach można otworzyć konto premium? Jakie zasady obowiązują klientów i co można zyskać?

Każdy bank stosuje inną politykę w wielu różnych obszarach. Dotyczą one kredytów, oprocentowania dla oszczędzających i właśnie kont osobistych, w tym tych o prestiżowym charakterze. Poniżej znajdziesz charakterystykę kilku kont premium oferowanych na rynku w II kwartale 2024 roku. Pamiętaj, że z czasem specyfika produktów może się zmieniać. Dzięki zestawieniu dowiesz się, na jakie benefity możesz liczyć w niektórych instytucjach i jak ogólnie jest traktowane to zagadnienie na rynku usług finansowych.

• Citi Handlowy — prowadzenie konta premium kosztuje od 0 do 220 zł. Aby nic za nie nie płacić, trzeba osiągnąć średnie miesięczne saldo na wszystkich rachunkach bankowych na poziomie 400 000 zł. Klienci banku nie zapłacą nic za kartę płatniczą i za wypłaty z bankomatów.
• mBank i mKonto Intensive — prowadzenie konta kosztuje od 0 zł do 49, 50 zł. Aby było darmowe, trzeba osiągnąć miesięcznie wpływy na konto w kwocie 10 000 zł albo mieć średnią sumę aktywów w kwocie 100 000 zł, albo sumę obrotów w eMakler na tym poziomie. Przelewy zewnętrzne, karta czy wypłaty z bankomatów są dostępne za 0 zł. Użytkownicy konta mogą liczyć na bonus w postaci premii do 520 zł.
• PKO Bank Polski i konto Aurum — opłaty za prowadzenie konta wynoszą od 0 do 40 zł. Aby ich nie ponosić, trzeba osiągać wpływy na poziomie minimum 15 000 zł miesięcznie lub mieć saldo na wszystkich rachunkach w banku wynoszące minimum 150 000 zł. Właściciel rachunku zyskuje dzięki niemu m.in. możliwość korzystania z karty bez przewalutowania (w Polsce i za granicą) czy np. bezpłatne powiadomienia SMS.

Poszczególne oferty znacząco się od siebie różnią. Jedne są mniej, a inne korzystniejsze dla użytkowników. W związku z tym trzeba to mieć na uwadze, wybierając wariant dla siebie. Może się okazać, że korzystniejsze będzie dla Ciebie standardowe konto osobiste, bo jego prowadzenie nie będzie się wiązało z wydatkami, a usługi premium — oferowane w ramach rachunków vipowskich — wcale nie będą Ci do niczego potrzebne.

Jakie benefity oferują klientom banki przy założeniu konta osobistego premium?

Benefity oferowane przez banki mogą się znacząco różnić w zależności od konkretnej polityki, co wyraźnie wynika z opisanych wcześniej ofert. Na rynku znajdziesz jeszcze inne, w których ramach klienci zyskują dostęp m.in. do:

• bezpłatnego wsparcia doradcy finansowego — można z nim omówić np. swoją strategię zarządzania środkami czy plany inwestycyjne;
• możliwość zdalnego zarządzania finansami przy wsparciu doradcy — dzięki temu można podejmować kluczowe decyzje dotyczące pieniędzy z dowolnego miejsca na świecie przy pełnym wsparciu eksperta;
• różnego rodzaju rabaty w sklepach i sieciach handlowych — umożliwiają kupowanie więcej za mniej, z cashbackiem lub np. wcześniejszy dostęp do wyprzedaży;
• dostęp do skrytek sejfowych zlokalizowanych w określonych miejscach (najczęściej w dużych miastach) — w standardowym wypadku jest to usługa dodatkowo płatna.

Jak widzisz, benefity mogą się od siebie różnić. Co jednak kluczowe, im więcej wpływów będziesz miał na koncie i wyższe saldo na nim, tym na więcej będziesz mógł liczyć. Niektóre konta premium tak naprawdę niewiele różnią się od tych standardowych, niektóre oferują omawiane tutaj benefity i jeszcze więcej (tak jest np. w Banku Pekao SA).

Dlaczego warto założyć konto osobiste premium?

Konto osobiste dla zamożnych klientów przede wszystkim daje poczucie prestiżu. Sprawia, że dana osoba jest inaczej traktowana przez bank — jako klient priorytetowy, któremu oferuje się więcej i na jak najwyższym poziomie. W końcu żaden bank nie chce narazić na szwank współpracy z kimś, kto operuje znacznymi kwotami na swoim rachunku, chce inwestować i korzysta z oferowanych produktów.

Powodami, dla których warto skorzystać z konta, są też wszystkie benefity dla jego właściciela. Karta bez przewalutowania czy darmowe wsparcie eksperta to rzeczy, za które standardowo trzeba dodatkowo płacić lub wcale nie są one dostępne w ramach prowadzenia rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Mając konto VIP, możesz się nimi cieszyć bez zbędnych wydatków i na zasadach proponowanych przez konkretny podmiot.

Potrzeby klientów zamożnych mogą różnić się od tych, które mają standardowi właściciele rachunków. Założenie jest takie, że konta premium mają je zaspokajać. W związku z tym ich struktura jest tak skonstruowana, aby rzeczywiście to umożliwiała. Choć może to nie być widoczne na pierwszy rzut oka, to właściciel takiego rachunku już po kilku tygodniach zarządzania nim najpewniej doceni zmiany i nowe możliwości, które się przed nim otworzą.

Na co zwrócić uwagę, przy wyborze konkretnej oferty konta premium?

Przy wyborze konta premium warto zwrócić uwagę przede wszystkim na poniższe kwestie.

Opłata za założenie konta — najczęściej wynosi 0 zł. W niektórych bankach może się jednak pojawić i stanowić wydatek.

Koszty prowadzenia konta — najbardziej opłacają się propozycje, w których ramach bank wcale nie pobiera za to wynagrodzenia. Z reguły zastrzega jednak możliwość jego pobrania, jeżeli nie zostaną spełnione konkretne warunki (wysokość miesięcznych wpływów, saldo na koncie). W związku z tym warto sprawdzić, jak jest w konkretnym przypadku i dostosować ofertę do swoich potrzeb, czyli osiąganych przychodów czy właśnie sumy środków na koncie.

Opłaty za prowadzenie karty — standardowo przy kontach typu VIP wynoszą one 0 zł. Może się jednak okazać, że w danym banku będzie inaczej. Taka oferta będzie mało korzystna, ponieważ bezpłatne korzystanie z karty jest standardem w tym wariancie.

Prowizje za wypłaty z bankomatów i wpłacanie środków — te również często wynoszą 0 zł dla kont osób zamożnych. W niektórych przypadkach mogą równać się określonej wartości procentowej transakcji lub z góry ustalonej kwocie.

Dodatkowe benefity — każdy bank prowadzi wewnętrzną politykę w tym zakresie. Niektóre podmioty oferują mniej (i z reguły mają też mniejsze wymagania), a inne więcej (wtedy oczekiwania dotyczące wpływów na konto czy salda na nim rosną).

Każdy ze wspomnianych aspektów ma znaczenie dla tego, by wybór konkretnej oferty Ci się opłacał. W związku z tym warto przeanalizować te kwestie, zanim zdecydujesz, czy i w jakim banku chcesz otworzyć swoje konto premium. Z założenia powinno ono dawać jak najwięcej korzyści, a nie stanowić jedynie dodatkowe i mało wnoszące rozwiązanie, które może przy okazji sporo kosztować.

Gdzie szukać ofert kont premium?

Oferty kont premium znajdziesz m.in. w:

• internetowych rankingach — zawierają porównania poszczególnych propozycji, co ułatwia wybór najkorzystniejszej z nich;
• na stronach internetowych banków — tam oferty są opisane w szczegółowy sposób.

Skorzystanie z pierwszej opcji jest wygodniejsze. Sprawia, że nie musisz robić złożonego researchu, a możesz skorzystać z już opracowanych danych.

Jak założyć konto osobiste premium?

Sposób założenia konta osobistego premium może różnić się w zależności od tego, z jakiej oferty zdecydujesz się skorzystać, czyli — jaki bank wybierzesz. Zasadniczo, aby odtworzyć tego rodzaju rachunek, trzeba wybrać jedną z poniższych opcji:

• wypełnić formularz na stronie internetowej,
• osobiście udać się do placówki banku,
• wybrać kontakt telefoniczny z doradcą klienta,
• zrealizować procedurę w aplikacji mobilnej.

W niektórych przypadkach istnieje możliwość otworzenia konto online, ale i tak konieczne jest podpisanie umowy przy kurierze. W innych wymagane jest osobiste stawienie się w banku w najbliższej lokalizacji.

Sposób otwierania konta również warto dopasować do swoich potrzeb. Dzięki temu procedura nie będzie wiązała się ze zbędnym wysiłkiem, koniecznością udania się do większego miasta czy np. wieloetapowym postępowaniem.

W każdym wypadku warto działać zgodnie z informacjami konkretnego banku na temat otwarcia i prowadzenia konta.

Ile kosztuje prowadzenie konta premium?

Koszty prowadzenia konta premium są różne w zależności od oferty konkretnego banku i warunków, jakie spełni jego klient. Obecnie na rynku znajdziesz propozycje, w ramach których za rachunek nie będziesz musiał płacić nic, jeżeli będziesz osiągał konkretne wpływy na konto (np. 10 000 zł czy 15 000 zł) lub na Twoim rachunku będzie np. konkretne saldo (np. 150 000 zł).

Jeżeli te warunki (lub inne przypisane do konkretnej umowy) nie zostaną spełnione, wydatki związane z prowadzeniem konta będą wynosiły od kilkudziesięciu (np. 49,50 zł) do nawet kilkuset złotych (np. 212 zł) miesięcznie.

W związku z tym warto rozważyć, czy w Twojej sytuacji opłaty rzeczywiście nie będą naliczane. Może się okazać, że konto nie będzie wsparciem w prowadzeniu bieżących spraw, ułatwieniem i oznaką prestiżu, a dodatkowym obciążeniem.

Czy konto premium się opłaca? Kiedy warto się na nie zdecydować?

Na pytanie o to, czy konto premium Ci się opłaca, musisz odpowiedzieć sobie sam, aby analiza miała obiektywny charakter. Zrób to po sprawdzeniu ofert dostępnych na rynku i zestawieniu każdej z nich z Twoją sytuacją. Jeżeli Twoje wpływy na konto są regularne i mają wysokość wymaganą przez dany podmiot, konto VIP rzeczywiście może być dobrym rozwiązaniem dla Ciebie, na które możesz sobie pozwolić. Podobnie będzie wtedy, gdy zgromadzisz już na rachunku środki konkretnej wysokości i będziesz wiedział, że z miesiąca na miesiąc będą one rosły.

Jeżeli jednak wiesz, że Twoja sytuacja finansowa nie jest jeszcze w pełni ustabilizowana lub możesz spodziewać się pogorszenia, rozważ wstrzymanie się z decyzją o otwarciu konta dla zamożnych. Oczywiście możesz je zamknąć, jeśli Twoja sytuacja się skomplikuje. Lepiej jednak uniknąć związanych z tym formalności i ewentualnych wydatków za samo prowadzenie konta.

Każdą sytuację trzeba analizować w indywidualny sposób. W końcu konto premium ma być udogodnieniem, a nie obciążeniem — z tą myślą najlepiej podjąć decyzję o tym, czy w Twoim przypadku się ono sprawdzi, czy wręcz przeciwnie.