Konta oszczędnościowe
Lokata czy konto oszczędnościowe?
Spis treści:
Masz spore wolne środki? Na koncie osobistym zachowaj tylko kwotę, której potrzebujesz do bieżących płatności. Pozostałe pieniądze zainwestuj albo trzymaj na bezpiecznych lokatach i kontach oszczędnościowych. Większy zysk możesz osiągnąć, inwestując np. w akcje czy ETF-y, ale wtedy ryzykujesz nie tylko brak zarobku, ale nawet utratę części posiadanego kapitału. Jeśli chcesz mieć pewność zysku, wybierz konto oszczędnościowe lub lokatę.
Co to jest lokata terminowa?
Lokata terminowa jest produktem, który polega na przekazaniu bankowi pieniędzy na określony czas. W zamian instytucja wypłaca na koniec okresu trwania depozytu odsetki. Charakterystyczne dla tego produktu jest to, że zamrażasz posiadane środki na określony czas. W każdej chwili możesz je wypłacić, ale to oznacza zerwanie umowy i zazwyczaj utratę wszystkich wypracowanych odsetek.
Możesz powierzyć pieniądze bankowi na różny okres – miesiąc, 3 miesiące, rok lub kilka lat. Twój zysk zależy od wysokości oprocentowania. Instytucja sama naliczy i potrąci podatek Belki, a do Twojego rachunku dopisze odsetki po odjęciu tej daniny.
Banki zazwyczaj określają, ile maksymalnie możesz wpłacić na lokatę, szczególnie dotyczy to ofert promocyjnych. Przeważnie to kwota do kilkuset tysięcy, ale na rynku są depozyty, gdzie możesz mieć nawet miliony złotych.
Uwaga: wszystkie depozyty do 100 tys. euro są objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Oznacza to, że nawet w razie upadku banku, w którym masz pieniądze, i tak ich nie stracisz. Do wysokości tej kwoty zostaną Ci w całości zwrócone.
Według badania zrealizowanego przez Business Insider Polska we współpracy z PKO Bank Polski i Maison & Partners, osoby, które nie inwestują, chętnie korzystają z lokat lub kont oszczędnościowych. Przyznało to 33% respondentów. Wynika to głównie z bezpieczeństwa tego rozwiązania.
Rodzaje lokat terminowych
W ofertach banków możesz trafić na różnego typu depozyty. Wśród nich są:
- Lokaty ze stałym oprocentowaniem – przez cały okres depozytu obowiązuje takie samo.
- Lokaty ze zmiennym oprocentowaniem – oznacza to, że np. w każdym miesiącu naliczane jest inne. Często najniższe w pierwszym, a najwyższe w ostatnim.
- Lokata odnawialna – po zakończeniu depozytu dojdzie do jego automatycznego odnowienia, ale zazwyczaj na aktualnie obowiązujących warunkach.
- Lokata nieodnawialna – w takim przypadku po zakończeniu umowy pieniądze wrócą na Twoje konto bankowe wraz z dopisanymi odsetkami.
- Lokaty długoterminowe – depozyty na kilka lat.
- Lokaty krótkoterminowe – na kilka dni, tygodni lub miesięcy.
- Lokaty walutowe – depozyty w innych walutach niż złotówka.
- Lokata strukturyzowana – to rozwiązanie, które nie daje gwarancji zysku. Część środków trafia na bezpieczną lokatę, a pozostałe, np. w fundusze inwestycyjne.
- Lokata overnight – to produkt kierowany głównie do firm. Pieniądze na noc są przelewane na depozyt, a rano wracają wraz z odsetkami.
Co to jest konto oszczędnościowe?
To kolejny produkt skierowany do klientów banków, którzy chcą bezpiecznie gromadzić środki i na nich zarabiać. Po założeniu takiego rachunku możesz wpłacać pieniądze, od których otrzymasz odsetki (najczęściej naliczane co miesiąc). Ważnym wyróżnikiem tego rozwiązania jest stały dostęp do pieniędzy. Jeśli musisz skorzystać ze zgromadzonych środków, możesz wypłacić część, a nawet całość, bez utraty odsetek. Bank naliczy je za okres, przez który pieniądze pozostawały na rachunku.
Zazwyczaj banki umożliwiają określoną liczbę bezpłatnych przelewów z konta oszczędnościowego w miesiącu. Kolejne są już płatne. Na takim rachunku nie zamrażasz pieniędzy, dlatego warto wpłacić na niego kwotę, którą chcesz mieć do dyspozycji na wszelki wypadek. Środki zarabiają, a Ty nie musisz się obawiać o dostęp do nich. Również i w tym przypadku bank nalicza podatek Belki i go zapłaci. Odsetki zostaną doliczone do salda po potrąceniu podatku Belki.
Lokata czy konto oszczędnościowe – porównanie
Aby ułatwić zauważenie różnic między tymi produktami, porównaliśmy je w tabeli.
Lokata vs konto oszczędnościowe – porównanie oprocentowania
Zależy Ci na wypracowaniu najwyższych odsetek? Banki oferują zazwyczaj wyższe oprocentowanie na lokatach, ale czy zawsze? Sprawdziliśmy, jak to wyglądało w grudniu 2025 roku w wybranych bankach:
| Bank | Najlepsza lokata w ofercie | Najlepsze konto oszczędnościowe w ofercie |
|---|---|---|
| mBank | Lokata na nowe środki – do 3,8% na 3 miesiące. | eKonto oszczędnościowe na nowe środki – do 4,3% na 90 dni. |
| Velo Bank | Lokata na nowe środki – do 3,8% na 2 miesiące do kwoty 190 tys. zł. | Elastyczne Konto Oszczędnościowe – 6,5% dla nowych środków do 50 tys. zł na 3 miesiące. Powyżej tej kwoty (do 400 tys. zł) oprocentowanie wynosi 4,5%. |
| Alior Bank | Lokata na nowe środki – 3,8% do 200 tys. zł na 92 dni. | Konto Mega Oszczędnościowe – do 5% na 3 miesiące do kwoty 200 tys. zł. |
| Credit Agricole | Lokata Powitalna dla nowych klientów – 7% na 90 dni do 100 tys. zł. | Rachunek Oszczędzam – 0,4% po spełnieniu warunków. |
| Toyota Bank | Lokata Plus – na 6 miesięcy i kwotę do miliona złotych. Oprocentowanie 4,25% | Konto oszczędnościowe – 5% przy kwocie od 50 000 do 399 999,99 zł. |
| PKO BP | Lokata na Nowe Środki – 4% na 3 miesiące do 250 tys. zł. | Konto Oszczędnościowe Plus – 4,1% do 250 tys. zł na 90 dni |
Jak widzisz, nie ma reguły, a wręcz częściej wyżej oprocentowane jest konto oszczędnościowe. Pułapka polega jednak na tym, że zazwyczaj w ramach lokaty możesz sobie zapewnić wysokie oprocentowanie przez dłuższy okres. Tymczasem w przypadku rachunków oszczędnościowych jest ono regularnie aktualizowane. Poza tym przeważnie atrakcyjne warunki otrzymujesz tylko przez okres do kilku miesięcy.
Ile można zarobić na lokacie lub koncie oszczędnościowym?
Twój zysk zależy od posiadanej kwoty, oprocentowania i okresu, na który wpłacasz środki. Następnie, przed doliczeniem odsetek do salda, bank potrąca podatek Belki. Poniższa tabela pokazuje, ile możesz zarobić. Zakładamy depozyt na 3 miesiące:
| Kwota lokaty | Oprocentowanie | Zysk |
|---|---|---|
| 100 000 zł | 3% | 608 zł |
| 100 000 zł | 4% | 810 zł |
| 100 000 zł | 5% | 1 013 zł |
| 200 000 zł | 3% | 1 215 zł |
| 200 000 zł | 4% | 1 620 zł |
| 200 000 zł | 5% | 2 025 zł |
| 300 000 zł | 3% | 1 823 zł |
| 300 000 zł | 4% | 2 430 zł |
| 300 000 zł | 5% | 3 038 zł |
Lokata czy konto oszczędnościowe – co wybrać?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Zastanów się, jak chcesz zarządzać posiadanymi środkami. Pieniądze, których na pewno nie będziesz potrzebować w krótkim lub dłuższym okresie, możesz wpłacić na lokatę. Natomiast środki, które chcesz mieć pod ręką na czarną godzinę, lepiej, aby znajdowały się na koncie oszczędnościowym. Sięgniesz po nie w dowolnej chwili bez ryzyka utraty odsetek.
Skoro jednak aktualne oferty pokazują, że na koncie oszczędnościowym można zarobić więcej, to czy lokaty w ogóle mają sens? Aby maksymalizować osiągany zysk, trzeba brać pod uwagę, co może się wydarzyć w przyszłości. Wysokie oprocentowanie konta oszczędnościowego obowiązuje zazwyczaj przez promocyjny okres. Po nim jest obniżane, a następnie regularnie aktualizowane wraz ze zmianami stóp procentowych.
Aktualnie mamy za sobą serię obniżek stóp procentowych i dlatego oprocentowanie lokat maleje. Udało Ci się wcześniej założyć ją na dłuższy okres na wysoki procent? Prawdopodobnie zarobisz więcej niż w ramach nawet krótkoterminowych depozytów, które są dostępne obecnie. Z drugiej strony wybór lokaty na długi okres jest ryzykowny – jeśli dojdzie do wysokiego wzrostu inflacji, może się z czasem okazać, że oprocentowanie depozytu wynosi mniej niż wskaźnik wzrostu cen. To oznacza, że nie zarabiasz – siła nabywcza pieniądza jest mniejsza.
Podsumowanie
- Lokata terminowa umożliwia przekazanie bankowi środków na określony czas w zamian za wypłacone po tym czasie odsetki. Pieniądze są w tym okresie zamrożone, a w przypadku wypowiedzenia umowy ich właściciel nie otrzyma najczęściej żadnych odsetek.
- Pieniądze na koncie oszczędnościowym pozostają do dyspozycji właściciela. Może zazwyczaj dokonać co najmniej jednej bezpłatnej wypłaty w miesiącu, a kolejne przelewy z rachunku są odpłatne. Skorzystanie z pieniędzy nie powoduje utraty odsetek.
- Możesz założyć dowolną liczbę lokat i kont oszczędnościowych. Na rynku masz duży wybór takich produktów, chociaż często, aby z nich skorzystać, musisz założyć rachunek osobisty w danej instytucji.
Najczęściej zadawane pytania:
To zależy od aktualnych ofert banków i tego, jak możesz zarządzać pieniędzmi. Jeśli zanosi się na obniżki stóp procentowych, inflacja maleje, warto wybrać lokatę na dłuższy okres. Jednak w takim przypadku zamrażasz pieniądze na taki czas. Jeśli środki chcesz mieć do dyspozycji, a jednocześnie na nich zarabiać, wybierz konto oszczędnościowe. Krótkoterminowo jest często wyżej oprocentowane niż lokata.
W przypadku ofert promocyjnych obowiązuje zazwyczaj limit do kilkudziesięciu tysięcy złotych, ale może być kilkukrotnie większy. Przeważnie na jedną lokatę wpłacisz do kilkuset tysięcy złotych. Są i takie instytucje, które umożliwiają umieszczenie na depozycie nawet kilku milionów złotych. Pamiętaj jednak, że gwarancje bankowe obowiązują do 100 tys. euro.
Tak, to dobre rozwiązanie ze względu na możliwość korzystania z promocyjnego oprocentowania na nowe środki w różnych instytucjach. Dzięki odpowiedniej synchronizacji terminów wpłat i wypłat możesz tak zarządzić oszczędnościami, aby maksymalizować zyski.
Sprawdź wszystkie oferty kont osobistych
