Rodzaje kont bankowych. Czym się od siebie różnią i do czego służą?

Konto umożliwia nie tylko realizację przelewów w tradycyjnej odsłonie. Pozwala też na płatności BLIK, wypłaty z bankomatów w Polsce i poza jej granicami czy uczenie swojej pociechy zarządzania finansami.

Oferta banków jest szyta na miarę Twoich potrzeb

Oferty banków to cała gama rachunków, które mogą służyć różnym celom i są przeznaczone dla klientów w różnym wieku – nastolatków, dorosłych i seniorów.

Na aktualności traci już podział na konta bankowe tradycyjne i internetowe, ponieważ dziś już niemal każdy bank umożliwia korzystanie z rachunku za pośrednictwem aplikacji mobilnej. To wygodne rozwiązanie w dobie powszechnego dostępu do smartfonów, które stają się centrami dowodzenia w kontekście finansów.

Do założenia konta i korzystania z jego dobrodziejstw nie jest już potrzebna wizyta w oddziale banku. Wystarczy selfie!

Jeśli planujesz otwarcie rachunku, sprawdź, jak działają różne rodzaje kont bankowych. Dzięki temu wybierzesz to w pełni dopasowane do Twoich potrzeb i możliwości – które nadąży za Tobą, Twoimi planami inwestycyjnymi i zmianami technologicznymi zachodzącymi na świecie, w tym także w bankowości!

Rodzaje kont osobistych – przegląd dostępnych opcji

W ofertach banków znajdziesz konta osobiste, rachunki oszczędnościowe, konta walutowe i firmowe. Do tego możesz założyć również konto młodzieżowe i studenckie, by przelewać kieszonkowe swojemu dziecku. Wszystkie te opcje służą do codziennych operacji bankowych – prywatnych lub firmowych oraz bieżącego gromadzenia oszczędności. Co warto wiedzieć o każdym z wariantów?

Co to jest konto osobiste?

To podstawowe konto dla klientów indywidualnych, które jest dostępne w ofertach banków. Założysz je nawet bez wychodzenia z domu, na tzw. selfie, stosując weryfikację w aplikacji czy podpisując umowę dostarczoną przez kuriera.

Na konto osobiste możesz otrzymać wypłatę i świadczenia rodzinne, wykonywasz z niego przelewy za kredyt lub bieżące opłaty. Do rachunku osobistego jest też wydawana karta płatnicza, która pozwala wykonywać transakcje bezgotówkowe.

Dziś prawie każdy rachunek tego typu obsługuje się za pośrednictwem bankowości elektronicznej. Praktycznie każdy bank oferuje klientom też dostęp do aplikacji mobilnej. Pozwala ona na wygodne zarządzanie finansami, szybki kontakt z pracownikami banku czy np. intuicyjne składanie wniosków o kredyty, założenie lokaty czy celów (ułatwiających oszczędzanie). Można w niej też za pomocą kilku kliknięć zablokować kartę czy np. zmienić limity transakcji BLIK.

Konto osobiste to podstawowy rachunek, przy którym możesz otworzyć np. walutowe konto, młodzieżowe lub studenckie. Dobrym pomysłem jest też otworzenie powiązanego z nim konta oszczędnościowego. Zwykle jest ono oprocentowane, więc możesz zarabiać na oszczędzaniu. Pozornie niewielkie kwoty w skali roku czy kilku lat mogą wyraźnie zwiększyć Twoje zasoby.

Narzędzia i funkcje dodatkowe, które może oferować rachunek osobisty, to:

• wypłaty z bankomatów,
• dostęp do transakcji finansowych w Internecie,
• karta kredytowa,
• limit debetowy,
• obsługa BLIK,
• możliwość skorzystania z innych produktów bankowych bez dodatkowej weryfikacji np. z kredytów gotówkowych, ale również lokat i narzędzi inwestycyjnych.

Z raportu firmy Kearney z 2024 roku wynika, że w Polsce z usług wyłącznie jednego banku korzysta 45% ankietowanych, 37% ma konto w dwóch bankach, a 16% w trzech do pięciu. 

Na co zwrócić uwagę wybierając konto osobiste?

Najważniejsze kwestie to:

• opłaty za prowadzenie,
• prowizje za podstawowe operacje,
• warunki bezpłatnych przelewów i wypłat z bankomatów,
• jakość bankowości mobilnej i internetowej,
• dodatkowe funkcje (np. ubezpieczenia),
• warunki rachunku oszczędnościowego lub lokat,
• dostępność wsparcia i obsługi klienta.

Konto osobiste premium

Konto premium to specjalny rodzaj konta osobistego, które jest oferowany najbardziej wymagającym i zamożnym klientom. Każdy bank definiuje ten produkt na swój sposób, dlatego szczegóły oferty mogą się różnić w zależności od instytucji.

Konto premium może funkcjonować zarówno jako rachunek osobisty, jak i firmowy. Podstawowym wymogiem jego założenia jest spełnienie określonych kryteriów finansowych. Zazwyczaj są wymagane wysoki depozyt początkowy lub regularne wpływy o dużej wartości.

Klienci mający konto premium zyskują dostęp do licznych przywilejów. Jednym z najważniejszych udogodnień jest osobisty doradca, który zapewnia wsparcie we wszystkich sprawach bankowych. Dzięki temu wiele kwestii można załatwić bez oczekiwania w kolejce, w komfortowych warunkach, często w wydzielonych pomieszczeniach (jeśli konsultacja ma miejsce w placówce banku).

Dodatkowo właściciele kont premium mają możliwość korzystania z lepszych warunków finansowych, takich jak wyższe oprocentowanie depozytów, indywidualnie negocjowane warunki lokat czy dostęp do kredytów na preferencyjnych zasadach.

Na co zwrócić uwagę, wybierając konto premium?

Przeanalizuj takie zagadnienia jak:

• koszty prowadzenia konta,
• warunki otrzymania i utrzymania statusu premium,
• usługi doradcy klienta,
• wyższe limity płatności i wypłat,
• dodatkowe usługi (np. ubezpieczenia, concierge, program lojalnościowy),
• priorytetowa obsługa,
• opłaty i prowizje za transakcje międzynarodowe,
• bonusy i promocje dla właścicieli kont premium.

Konto osobiste dla dzieci i młodzieży

Młodzieżowe konto osobiste (np. PKO konto dziecka) jest przeznaczone dla dzieci w wieku od 13. do 18. lat. Zwykle, aby je założyć, rodzic musi mieć konto osobiste w tym samym banku. Wynika to z tego, że nastolatkowie mają ograniczoną zdolność do czynności prawnych. Kiedy młody człowiek osiąga pełnoletniość, jego konto bankowe może zostać przekształcone w rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy dla dorosłych.

Warto na to zwrócić uwagę, ponieważ praktycznie zawsze zmienia to opłaty za prowadzenie konta. Te zwykle po ukończeniu przez dziecko 18. roku życia po prostu rosną. Młodsi użytkownicy mogą bowiem liczyć wcześniej na atrakcyjniejsze warunki, takie jak np. w pełni darmowe prowadzenie konta czy minimalne wymogi co do tego, aby nie ponosić w związku z tym opłat.

Z roku na rok coraz więcej nastolatków ma dostęp do konta bankowego. W 2018 roku deklarowało to jedynie 34% badanych. W 2022 roku było to już 67% (Badanie umiejętności finansowych PISA 2022).

Jak działa młodzieżowe konto osobiste, skoro prawo bankowe nie pozwala na założenie rachunku autonomicznego dla niepełnoletnich osób?

Jest to dodatkowy rachunek bankowy przy koncie rodzica, który zwykle zakłada się bez dodatkowych opłat. Dziecko może korzystać z niego niemal na takich samych zasadach jak dorosły. Z tą różnicą, że nadzór nad jego finansami sprawuje opiekun prawny. Nastolatek nie może zaciągnąć kredytu, a do takiego konta nie jest wydawana karta kredytowa.

Rodzic widzi saldo na koncie, może je zasilać za pomocą opcji przelewu własnego. Ma prawo również wypłacać środki z rachunku dziecka, ale tylko do pewnej kwoty (transakcje na większe kwoty, np. 10 000 zł, mogę przekraczać zakres zwykłego zarządu i wymagać zgody sądu opiekuńczego).

W zależności od oferty banku opiekun ma również narzędzia do blokowania wybranych rodzajów płatności lub nakładania limitów wypłat.

Na co zwrócić uwagę, wybierając konto dla dzieci i młodzieży?

W tym przypadku najważniejsze kwestie to:

• minimalny wiek dziecka i warunki otwarcia konta,
• opłaty za prowadzenie i transakcje,
• limity i narzędzia kontroli rodzicielskiej,
• możliwość współdzielenia konta z rodzicem,
• dostęp do bankowości mobilnej i internetowej,
• materiały edukacyjne i narzędzia do nauki zarządzania finansami,
• bonusy i promocje dla młodych klientów.

Konto dla młodych (studenckie)

Konta studenckie działają nieco inaczej niż konto młodzieżowe ze względu na fakt, że ich użytkownikami mogą zostać osoby pełnoletnie. To rodzaj konta osobistego, które bardzo często działa na preferencyjnych warunkach. Jego założenie jest najczęściej bezpłatne, tak jak samo prowadzenie rachunku.

W zależności od rodzaju konta mogą zostać naliczane opłaty za użytkowanie karty płatniczej czy przelewy w walucie obcej. Z reguły są one niewielkie (np. 5 zł) i można ich całkowicie uniknąć po spełnieniu określonych warunków (np. zrealizowaniu transakcji kartą na konkretną minimalną kwotę, np. 300 zł).

Ten rodzaj rachunku bankowego to inaczej rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy dla osoby dorosłej, która jest studentem. Daje użytkownikowi do ręki takie same możliwości i uprawnienia, jak standardowy ROR. Konto studenckie jest po prostu bardziej dostosowane do trybu życia i wymagań młodych ludzi – podobnie jak konto młodzieżowe.

Banki oferują studentom różnego bonusy. Mogą to być np. premie finansowe za zaproszenie znajomych do założenia konta czy promocyjne oprocentowanie na koncie oszczędnościowym po spełnieniu konkretnych wymogów (np. dokonaniu określonej liczby wpłat o wskazanej wartości na rachunek).

Dodatkowo klienci często otrzymują rabaty do sklepów lub na usługi dopasowane do ich potrzeb. To swego rodzaju ukłon w stronę tych, którzy w przyszłości mogą wciąż korzystać z oferty danego podmiotu, zachęceni jego podejściem, otwartością i atrakcyjną ofertą.

Na co zwrócić uwagę wybierając konto dla młodych?

Weź pod uwagę:

• minimalny i maksymalny wiek,
• warunki otwarcia konta,
• opłaty za prowadzenie i transakcje,
• darmowe przelewy i wypłaty z bankomatów (w Polsce i za granicą – szczególnie jeśli np. planujesz dłuższy wyjazd w związku z edukacją),
• dostęp do bankowości mobilnej i internetowej,
• narzędzia ułatwiające kontrolę wydatków i planowanie budżetu,
• bonusy i promocje lojalnościowe.

Konto oszczędnościowe

Na rachunku oszczędnościowym możesz odkładać dodatkowe środki finansowe – zbierać na konkretny cel lub po prostu przelewać tam nadwyżki. To specjalny rodzaj rachunku bankowego o mniejszej liczbie funkcji niż konto osobiste. Za to środki, które są na nim zgromadzone, są oprocentowane, więc Twoje saldo może stale rosnąć.

Założenie konta oszczędnościowego wymaga dostępu do rachunku osobistego. Oba konta nie muszą być w tym samym banku, ale zwykle tak właśnie jest. Wynika to z tego, że banki proponują swoim klientom różnego rodzaju promocje. Jeśli zdecydują się u nich otworzyć konto oszczędnościowe, zyskają np. atrakcyjną ofertę w kontekście oprocentowania oszczędności.

Jak wyglądają oszczędności Polaków? Z danych Narodowego Banku Polskiego wynika, że gospodarstwa domowe w Polsce pod koniec lutego 2024 roku dysponowały na rachunkach bankowych środkami w wysokości 1 223,46 mld zł.

Jak działa konto oszczędnościowe?

Można je porównać do skarbonki, ale takiej, do której są co miesiąc dodawane niewielkie kwoty z tytułu oprocentowania rachunku. Oszczędności rosną zgodnie z warunkami oferowanymi przez bank.

Konta oszczędnościowe mają ograniczone funkcjonalności, co w pewnym sensie wspiera odkładanie pieniędzy. Wypłaty z bankomatów, przelewy na inny rachunek bankowy niż Twoje konto osobiste czy korzystanie z karty płatniczej są na ogół niedostępne lub płatne (więc nie opłaca się z nich korzystać w kontekście oszczędzania). Prowadzenie rachunku oszczędnościowego jest natomiast darmowe.

Konto oszczędnościowe działa inaczej niż rachunki terminowych lokat oszczędnościowych. Możesz z niego wypłacać dowolne kwoty w różnych terminach. Natomiast rachunki lokat terminowych nie mogą zostać uszczuplone w trakcie trwania umowy. Jeśli zechcesz wypłacić z nich środki przed czasem, musisz zrobić to w całości i tym samym likwidujesz lokatę (tracisz też to, co pieniądze zarobiły przez czas, kiedy znajdowały się na lokacie).

Na co zwrócić uwagę, wybierając konto oszczędnościowe?

Najistotniejsze kwestie to:

• oprocentowanie i częstotliwość kapitalizacji odsetek,
• okres obowiązywania promocyjnego oprocentowania, jeśli jest ono oferowane,
• minimalne saldo i warunki prowadzenia konta,
• opłaty za prowadzenie i wypłatę środków,
• łatwość wycofania pieniędzy,
• możliwość automatycznego oszczędzania,
• narzędzia do zarządzania kontem i obsługa.

Jak działa konto walutowe?

Jest to rodzaj konta bankowego, które pozwala na:

• wykonywanie transakcji finansowych w walucie obcej,
• gromadzenie środków na koncie w walucie obcej.

Tego rodzaju rachunki są dostępne zarówno dla osób prywatnych, jak i przedsiębiorców. Zwykle otwarcie konta nie jest płatne, ale konta firmowe tego typu mają inną tabelę opłat niż te założone w formie konta osobistego.

Konto walutowe może oferować wypłaty z bankomatów i korzystanie z płatności bezgotówkowych za granicą. Jego użytkownik otrzymuje kartę płatniczą oraz dostęp do aplikacji mobilnej.

Komu sprawdzi się konto walutowe?

Na pewno jest to ciekawy wariant dla osób, które często podróżują po Europie i po całym świecie. Pozwala na dostęp do środków zgromadzonych na koncie nie tylko w złotówkach, ale też np. w euro czy dolarach. Nie musisz więc myśleć o korzystaniu z kantorów czy zabieraniu ze sobą dużej ilości gotówki, kiedy planujesz wyjazd.

Na co zwrócić uwagę, wybierając konto walutowe?

W przypadku konta walutowego najważniejsze są:

• dostępne waluty i kursy wymiany,
• opłaty za prowadzenie i transakcje,
• prowizje za przelewy międzynarodowe,
• warunki wypłat z bankomatów za granicą,
• dodatkowe usługi (np. karta wielowalutowa),
• wsparcie i obsługa klienta w zakresie transakcji zagranicznych.

Rodzaje kont bankowych dla firm? Konto biznesowe

Istnieją również specjalne rodzaje kont bankowych przeznaczone dla osób prowadzących działalność gospodarczą oraz podmiotów działających na mocy prawa handlowego. Służą do obsługi przelewów podatkowych i do ZUS-u oraz rozrachunków z kontrahentami. Działają nieco inaczej niż konta osobiste, ponieważ oferują dostęp do rozszerzonych usług bankowych. Są przeznaczone dla konkretnej grupy odbiorców, czyli dla przedsiębiorców. I to nich są dostosowane funkcje proponowane na takim koncie w danym banku.

Konto firmowe czy osobiste?

Teoretycznie osoby, które prowadzą jednoosobową działalność gospodarczą, mogą korzystać z kont osobistych do celów firmowych. W praktyce konta firmowe są lepszym rozwiązaniem, ponieważ nie ograniczają wysokości transakcji bezgotówkowych i pomagają rozdzielić finanse firmowe od prywatnych.

Wspólne konto dla każdej z tych grup to wbrew pozorom spore utrudnienie w kontekście rozliczeń. Również polskie prawo bankowe rozgranicza te dwa typy kont bankowych. Dlatego, jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, dobrze mieć konto osobiste (do prywatnych rozliczeń) i konto firmowe (do transakcji związanych z działalnością).

Za prowadzenie rachunku bankowego dla firm trzeba zapłacić więcej niż za obsługę konta osobistego, ale opłaty zalicza się do kosztów uzyskania przychodu i można je odliczyć od podatku. Nie są więc tak dotkliwe, jak mogłoby się wydawać na pierwszy rzut oka.

Konto prowadzone w odpowiednim banku pozwoli z kolei zaoszczędzić czas, którego wymagałoby np. skomplikowane zarządzanie środkami trafiającymi na konto wspólne – Twoje prywatne i firmowe.

Konto bankowe dla firm

Otwarcia rachunku bankowego dla firmy może dokonać jej właściciel lub osoba przez niego upoważniona. Zakłada się je na podstawie wpisu do CEIDG lub dokumentów rejestracji spółki. Umowa rachunku bankowego jest przesyłana najczęściej do siedziby firmy.

Prowadzenie konta firmowego może być bezpłatne lub korzystne w porównaniu do ofert innych podmiotów, dlatego, jeśli planujesz założyć je dla swojej firmy, sprawdź aktualne oferty w serwisie sprawdzonekonto.pl. Ranking kont bankowych pozwoli Ci wybrać najlepszą opcję. Możesz z niego skorzystać w dowolnym dla siebie momencie i szybko, bez wychodzenia z domu porównać oferty dostępne na rynku.

Rachunek bankowy dla firm pozwala na zlecenie rozliczeń pieniężnych z kontrahentami i urzędami. To rodzaj konta, którego zadaniem jest ułatwienie pracy przedsiębiorcom. Umożliwia wypłaty z bankomatów, płatność kartą i wypłaty gotówki w większych kwotach w oddziale.

Tak, jak w przypadku kont osobistych, jednym z narzędzi na rachunku może być również konto oszczędnościowe. Do konta firmowego można dodać również konto walutowe, które umożliwi np. wypłaty gotówki i płatności kartą podczas zagranicznych podróży czy rozrachunki z zagranicznymi kontrahentami.

Dodatkowo z kontem bankowym dla firm możesz otrzymać również usługi księgowe. Wówczas prowadzenie rachunku może być nieco droższe, ale część obowiązków związanych z funkcjonowaniem zostanie oddelegowana, więc zyskasz więcej czasu.

Na co zwrócić uwagę, wybierając konto biznesowe?

Dla przedsiębiorców najważniejsze powinny być:

• opłaty za prowadzenie,
• prowizje za przelewy i inne operacje firmowe,
• dodatkowe usługi (np. księgowość online, terminal płatniczy),
• integracja z programami finansowo-księgowymi,
• limit transakcji i wysokość salda minimalnego,
• narzędzia do zarządzania finansami firmy,
• dostępność wsparcia i obsługi klienta.

Ranking banków – jak korzystać z porównywarki kont osobistych?

Znasz już różne rodzaje kont osobistych dla klientów indywidualnych i firmowych. Jeśli chcesz założyć rachunek osobisty, konto studenckie czy dla firmy, porównaj oferty różnych banków. Dzięki temu zapłacisz mniej za prowadzenie konta lub uzyskasz lepsze warunki na koncie oszczędnościowym.

Konta bankowe możesz porównać w serwisie sprawdzonekonto.pl. Znajdziesz tu przejrzyste i zawsze aktualne rankingi. Wprost z nich możesz bezpiecznie przejść na stronę wybranego banku i otworzyć rachunek bankowy online – prosto, szybko, wygodnie i bez stresu!