RRSO – co to jest i jak je obliczyć?

Większość klientów banków przed zaciągnięciem pożyczki nie sprawdza, jaki będzie całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta. Skupiają się na tym, jakie jest oprocentowanie kredytu i często błędnie szacują jego koszty. Dlatego banki zaczęły podawać wysokość RRSO, aby klienci byli lepiej poinformowani jeszcze przed złożeniem wniosku o pożyczkę.

Czym jest RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania)?

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta wyrażony jako wartość procentowa. Jest to wskaźnik, który ułatwia wybór najkorzystniejszej oferty, ponieważ pokazuje ile faktycznie będzie kosztowało pożyczenie pieniędzy w banku. Wskaźnik RRSO w ofertach banków pojawił się, aby ich klienci byli lepiej poinformowani o warunkach kredytowania.

Do podawania RRSO zobowiązane są nie tylko banki, ale również instytucje finansowe udzielające tzw. chwilówek. Obliczenie RRSO nie jest skomplikowane i przebiega tak samo dla kredytu hipotecznego, standardowego kredytu gotówkowego i tzw. chwilówki.

Wskaźnik RRSO zawiera sumy wszystkich wniesionych opłat, w tym: wysokość oprocentowania kredytu, ubezpieczenie oraz wszystkie prowizje i opłaty bankowe naliczane za udzielenie kredytu.

Jak obliczyć RRSO, czyli całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta?

Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania kredytu oblicza się na podstawie jednolitego wzoru. Korzystają z niego banki i firmy pożyczkowe, ale jest to reguła zapisana w przepisach i dostępna dla każdego. Możesz więc samodzielnie obliczyć RRSO, jeśli masz kompletne informacje dotyczące wybranego produktu.

Gdzie:

• K to numer kolejnej wypłaty transzy,
• K’ to numer kolejnej raty wpłacanej przez kredytobiorcę lub wnoszonych opłat,
• AK to kwota wypłacanej transzy,
• A’K’ to kwota spłaty raty kredytu lub kosztów,
• Σ to suma,
• m to numer ostatniej transzy,
• m’ to numer ostatniej raty wpłacanej przez kredytobiorcę lub wnoszonych opłat,
• tK to okres (w latach lub ułamkach lat), między dniem wypłaty pierwszej transzy a dniem wypłaty o symbolu K),
• tK’ to okres (w latach lub ułamkach lat), między dniem wypłaty pierwszej transzy a dniem spłaty lub wniesienia opłat o symbolu K’,
• i to wysokość RRSO.

Obliczenie RRSO jest skomplikowaną operacją i wymaga znajomości ustawy. Lepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z kalkulatora RRSO, który poda rzeczywistą roczną stopę oprocentowania w kilka sekund. Warto posiłkować się takimi narzędziami przy kredycie konsumenckim lub gotówkowym, dla sprawdzenia całkowitego kosztu kredytu.

Co jest istotniejsze oprocentowanie kredytu czy wskaźnik RRSO?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania informuje o tym, jakie są realne koszty kredytu. Na jej wysokość ma wpływ oprocentowanie nominalne, które jest tylko jednym ze składników, kiedy chcemy obliczyć RRSO. Jednak obie te dane są ważne, ponieważ każdy produkt bankowy jest inny. Dlatego niższe RRSO lub oprocentowanie wcale nie muszą oznaczać korzystniejszej oferty.

Kiedy zaciągasz kredyt gotówkowy z krótkim okresem kredytowania, porównaj oferty banków pod kątem oprocentowania kredytu i wysokości comiesięcznych rat. Przy kredycie hipotecznym możesz obliczyć RRSO, tylko nie na podstawie reklamy, ale propozycji przygotowanej dla Ciebie przez bank.

Wskaźnik RRSO kredytu zdefiniowany jest w przepisach prawa bankowego. Niestety instytucje finansowe często zaniżają RRSO kredytu gotówkowego, który chcą sprzedać. Omijają przepisy tworząc dodatkowe opłaty, które nie są zdefiniowane jako składniki RRSO. Zresztą podobne praktyki stosują banki, które zaniżają oprocentowanie kredytu w celach marketingowych i dopiero przed rozpatrzeniem wniosku kredytowego informują, jaka będzie realna wysokość kosztów naliczonych za udzielenie i obsługę kredytu.

W takich warunkach trudno samodzielnie zrobić rzetelne porównanie poszczególnych ofert kredytowych. Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z publikacji w serwisie sprawdzonekonto.pl, gdzie znajdziesz zawsze aktualne rankingi i najkorzystniejsze oferty kredytu gotówkowego, hipotecznego czy konsumenckiego.

Czy pożyczki z niższym RRSO zawsze są korzystniejsze?

Wskaźnik RRSO uzależniony jest od kwoty kredytu i okresu, na jaki został zaciągnięty oraz sposobu spłaty zobowiązania. Inne będzie RRSO, gdy wybierzesz raty równe, a inne gdy spłaty kredytu są malejące.

Różnice są wyraźne również gdy porównamy różne rodzaje pożyczek. Dla kredytów hipotecznych, które mają długi okres spłaty mamy niskie RRSO. Natomiast rzeczywista stopa oprocentowania przy krótkim kredycie konsumenckim czy chwilówce może wynosić nawet kilka tysięcy procent.

RRSO w reklamie a całkowita kwota kredytu w rzeczywistości

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w swoim założeniu miała pokazywać całkowity koszt kredytu. Realia rynkowe nieco skomplikowały ten prosty mechanizm. Dobrym przykładem jest kredyt hipoteczny, który zaciągamy na wiele lat, podawane w reklamie RRSO to tylko najkorzystniejszy przykład.

Rzeczywista wysokość oprocentowania pożyczki zostanie podana dopiero po złożeniu dokumentów niezbędnych do uzyskania kredytu. W przypadku kredytów długoterminowych trzeba brać pod uwagę również wkład własny i wartość nieruchomości, pod którą kredyt jest przyznawany.

Jak pokazały ostatnie lata oprocentowanie nominalne może się znacząco zmieniać. Wskaźnik RRSO to wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu podawany na dzień zaciągnięcia zobowiązania. Stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej wpływają na wysokość oprocentowania. Zatem gdy zaciągasz na przykład kredyt hipoteczny i masz korzystne RRSO, wzrost stóp procentowych zwiększy koszty kredytu.

Zerowa wartość RRSO – czy to możliwe?

Oferty RRSO 0% często pojawiają się przy kredycie konsumenckim. Czy w takim wypadku całkowity koszt kredytu wynosi 0 zł? Tak, ale pod warunkiem, że wysokość RRSO została obliczona uczciwie. Pamiętajmy, że definicja rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania uwzględnia oprocentowanie nominalne oraz ściśle określone koszty i opłaty.

Dlatego, gdy zaciągasz kredyt gotówkowy lub robisz zakupy na raty w kredycie konsumenckim, sprawdź dokładnie jego warunki. Uzyskanie zerowego RRSO może być uzależnione od wielu różnych czynników np. terminowej spłaty, wysokości pożyczki itp. Często warunkiem zrobienia zakupów ratalnych z zerowym oprocentowaniem kredytu jest podpisanie umowy na kartę kredytową.

Jak wykonać porównanie kredytów na podstawie RRSO?

Wiesz już, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania zależy od wielu czynników. Niższe RRSO wcale nie musi oznaczać tańszego kredytu, ponieważ jest to wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu obliczana na podstawie najkorzystniejszych danych.

Dlatego jedyny sposób to porównanie pożyczek na ten sam okres kredytowania, z takim samym oprocentowaniem i sposobem spłaty. Możesz w ten sposób porównać kredyt konsumencki czy kredyt gotówkowy. W przypadku kredytu hipotecznego znacznie trudniej będzie porównać całkowity koszt pożyczki, bo w tym wypadku przybliżoną kwotę spłaty poznasz po badaniu zdolności.

Najlepszym sposobem, aby szybko i dokładnie przeanalizować koszty kredytu w różnych bankach jest skorzystanie z serwisu sprawdzonekonto.pl. Na podstawie rankingów i porównań przygotowanych przez ekspertów sprawdzisz nie tylko oprocentowanie i wysokość RRSO, ale dowiesz się o wszystkich dodatkowy opłatach i warunkach udzielenia pożyczki.

Czy porównanie RRSO sprawdzi się w przypadku kredytów hipotecznych?

RRSO dla kredytów gotówkowych jest bardziej miarodajną daną, ponieważ są to zwykle pożyczki krótkoterminowe. Długi okres spłaty kredytu hipotecznego oznacza, że nie możemy tak dokładnie określić wysokości RRSO, bo całkowita spłata kredytu będzie miała miejsce za wiele lat. W tym czasie wielokrotnie może zmieniać się wysokość stóp procentowych. Dlatego niższa wartość RRSO na początku kredytowania nie jest gwarancją taniego kredytu, a tylko prognozą.

Kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny skup się na ustaleniu wygodnych do spłacania rat, pozostawiając sobie zapas finansowy w razie zmiany warunków oprocentowania.

RRSO to nie jedyny sposób oceny warunków kredytu

Już przywykliśmy do tego, że RRSO podawane jest reklamach pożyczek i często na jego podstawie oceniamy atrakcyjność oferty. Jednak wskaźnik RRSO nie jest jedynym sposobem, by ocenić realne koszty kredytu. Możesz porównać oprocentowanie, wysokość miesięcznych rat i analizować opłaty, które bank będzie pobierał za udzielenie kredytu.

Trzeba wziąć również pod uwagę to, że korzystny kredyt to taki, który spłaca się bez dużego wysiłku. Wysokość rat, okres spłaty i dobre ubezpieczenie kredytu to czynniki, które wpłyną na komfort spłacania zobowiązania.