Co to jest saldo konta i jak je sprawdzić?

Kiedy dziennie realizujesz od kilku do nawet kilkunastu transakcji kartą czy kodem BLIK, może być Ci trudno określić, ile pieniędzy masz w danym momencie na rachunku. Możesz to jednak łatwo sprawdzić – np. w aplikacji mobilnej czy bankowości internetowej. Suma dostępnych środków może się jednak różnić od salda. Z czego to wynika? Co warto wiedzieć w tej kwestii, aby w pełni świadomie korzystać z usług bankowych? 

Co to jest saldo konta bankowego?

Warto zacząć od podstawowej definicji – saldo rachunku bankowego to suma dostępnych środków na Twoim koncie. Kiedy wykonujesz płatności kartą, saldo pomniejsza się o te kwoty, które wydajesz. Natomiast, gdy na konto bankowe wpływa przelew z wypłatą czy jakimikolwiek innymi środkami, które są Ci przelewane – saldo powiększa się o kwotę transakcji. 

Co istotne, nie wszystkie transakcje na rachunku bankowym są księgowane w czasie rzeczywistym. To właśnie dlatego czasem aktualne saldo konta uzupełnia również kwota dostępnych środków. Kiedy wejdziesz w historię transakcji, okaże się, że np. kwota ostatniej płatności kartą jest zablokowana, ale jeszcze nie zaksięgowana. W takiej sytuacji masz możliwość skorzystania wyłącznie z dostępnych środków i nie wykonasz transakcji do wysokości salda.

Czym jest saldo księgowe?

Co to jest saldo? Saldo księgowe to właśnie ta kwota, którą widzisz po uruchomieniu aplikacji mobilnej swojego banku. Uwzględnia ona wszystkie środki – te dostępne i te zablokowane na poczet dokonanych, ale nie zaksięgowanych jeszcze transakcji. Saldo konta księgowego może wprowadzać w błąd. W związku z tym, jeśli sprawdzasz stan konta bankowego bezpośrednio po tym, jak zapłacisz za zakupy kartą lub Blikiem, sprawdź nie saldo księgowe, a saldo dostępne. To małe zamieszanie na Twoim koncie wynika z tego, że niektóre transakcje mogą zostać zaksięgowane z pewnym opóźnieniem. Czasem bank wykonuje księgowania kilka razy dziennie, a czasem trwa to kilka dni, więc gdy sprawdzasz saldo rachunku, zwróć uwagę na to, co znajduje się w historii transakcji.

Kwota dostępnych środków – czym jest i gdzie ją sprawdzić?

Dostępne środki to rzeczywisty stan Twojego ,,portfela’’. Informacja o nich pojawia się tylko wtedy, gdy na rachunku są jeszcze jakieś nierozliczone transakcje. Wówczas aplikacja mobilna banku będzie wyświetlać równocześnie saldo księgowe i saldo dostępne. Zatem dostępne środki to nic innego jak całkowita kwota pieniędzy, która pozostała na Twoim koncie osobistym (jest do wykorzystania).

Jak sprawdzić saldo na swoim koncie? 

Najlepszą metodą na sprawdzenie salda konta jest skorzystanie z bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej banku. Wystarczy zalogować się na konto i przejść do sekcji „Saldo” lub „Historia transakcji”, gdzie można zobaczyć dostępne środki oraz szczegóły ostatnich operacji. Można także skorzystać z bankomatu – po włożeniu karty i wpisaniu kodu PIN opcja sprawdzenia salda będzie dostępna w menu głównym.

Niektóre banki oferują również możliwość sprawdzenia salda za pomocą SMS-a. Wówczas wystarczy wysłać wiadomość o określonej treści na podany numer banku.

Jeśli masz konto w Revolut lub innym fintechu, saldo sprawdzisz wyłącznie przez aplikację mobilną, ponieważ te instytucje nie mają tradycyjnych oddziałów ani bankomatów. 

Ujemne saldo konta bankowego – kiedy taka sytuacja może mieć miejsce?

Saldo ujemne ma miejsce, gdy Twoje wydatki były wyższe niż suma dostępnych środków. Konta osobiste dla klientów indywidualnych nie mają debetu lub otwartej linii kredytowej, chyba że właściciel konta życzy sobie inaczej.

Czy można mieć dług na koncie bankowym? Tak, ale tylko wtedy, gdy na koncie nie ma dostępnych środków na naliczenie opłaty za prowadzenie konta.

Zadłużenie może powstać również wtedy, gdy na koncie jest uruchomiony debet. Jest to usługa bankowa, która udostępnia dodatkowe środki w wysokości określonej w umowie. Czyli całkowita kwota, którą możesz wykorzystać, jest wyższa niż suma wpływów na konto. W takiej sytuacji saldo konta jest podawane nieco inaczej. Środki dostępne będą wówczas uwzględniać debet, a saldo będzie wskazywało ilość środków, które pozostały do uruchomienia zapasu. Oczywiście forma, w jakiej podawane są te informacje, zależy od polityki banku, w którym masz konto.

Ujemne saldo może powstać również wtedy, gdy uruchomione zostaje saldo kredytowe, ale jest to zupełnie inna usługa bankowa niż debet.

Co to jest saldo kredytowe?

Saldo kredytowe jest związane z usługami bankowymi, które umożliwiają udzielenie kredytu konsumenckiego na rachunku bieżącym. Oznacza to, że po uzyskaniu pozytywnej oceny zdolności kredytowej bank, w którym masz konto, może otworzyć Ci specjalną linię kredytową. Wówczas saldo kredytowe obrazuje kwotę pożyczki. W praktyce powiększa kwotę dostępnych środków na koncie.

Pojęcie salda kredytowego dotyczy również rozliczeń kart kredytowych lub konta, które obsługuje rozliczenia w kredycie konsumenckim.

Czym różni się saldo debetowe od salda kredytowego? Na ogół warunkami udzielenia zobowiązania. W przypadku salda debetowego mamy do czynienia z nieodpłatnym korzystaniem ze środków przez jakiś czas. W przypadku kredytu odnawialnego są naliczane odsetki lub opłaty za korzystanie z linii kredytowej.

Co robić, jeśli saldo konta nie zgadza się ze stanem faktycznym? 

Warto regularnie śledzić swoje saldo, aby uniknąć ewentualnych nadużyć czy kradzieży środków. Co jednak zrobić, kiedy się je zauważy? 

• Sprawdź jeszcze raz historię transakcji – zaloguj się np. do bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej i przeanalizuj ostatnie operacje. Może się okazać, że transakcja została zaksięgowana z opóźnieniem lub masz blokady na koncie (np. za płatności kartą, które jeszcze nie zostały rozliczone).
• Zweryfikuj blokady środków – niektóre płatności, zwłaszcza kartą, mogą mieć status „oczekujące”, co oznacza, że kwota jest zablokowana, ale nie została jeszcze pobrana przez sprzedawcę. Może to dotyczyć rezerwacji hotelowych, wypożyczenia samochodu czy zakupów internetowych.
• Sprawdź, czy nie masz aktywnych subskrypcji lub opłat cyklicznych – mogło dojść do automatycznego pobrania środków za usługi, np. Netflix, Spotify, ubezpieczenie czy abonament telefoniczny. Jeśli nie pamiętasz o aktywnej subskrypcji, warto ją zweryfikować w ustawieniach banku lub w samej aplikacji danego serwisu.
• Upewnij się, że nie dokonano nieautoryzowanych transakcji – jeśli zauważysz podejrzane płatności, których nie zautoryzowano, natychmiast skontaktuj się z bankiem, aby zgłosić potencjalne oszustwo lub nieautoryzowane użycie karty. Możesz też tymczasowo zablokować kartę w aplikacji bankowej.
• Porównaj saldo „dostępne” i „księgowe” – różnica między nimi może powodować rozbieżności.
• Skontaktuj się z bankiem – jeśli nadal nie wiesz, skąd wynika niezgodność, najlepiej skontaktować się z infolinią banku lub odwiedzić placówkę. Konsultant pomoże zweryfikować transakcje i wyjaśni, co mogło spowodować tę sytuację.
• Zgłoś reklamację – jeżeli saldo konta jest błędne z powodu błędu banku lub niesłusznej blokady środków, masz prawo złożyć reklamację. Warto zachować wszystkie dowody płatności, np. potwierdzenia transakcji, które mogą pomóc w procesie wyjaśnienia sytuacji.

Pamiętaj, żeby zawsze na bieżąco monitorować stan swojego konta. W razie zauważenia nadużyć, natychmiast reaguj. W ten sposób zabezpieczysz swoje interesy.