Konta osobiste
Co to jest saldo konta i jak je sprawdzić?
Spis treści:
W epoce tak wielu form płatności z konta bankowego czasem trudno określić ile pieniędzy rzeczywiście pozostało nam na rachunku. Fakt, że większość z nas korzysta z bankowości internetowej, dzięki temu w każdej chwili możemy sprawdzić saldo konta. Jednak często suma środków dostępnych jest inna niż saldo, dlaczego tak się dzieje? Postaramy się wyjaśnić mechanizmy księgowania środków, co pomoże Ci zrozumieć czym jest saldo.
Co to jest saldo konta bankowego?
Zacznijmy od podstawowej definicji – saldo to suma dostępnych środków na Twoim rachunku bankowym. Kiedy wykonujesz płatności kartą saldo pomniejsza się o te kwoty. Natomiast, gdy na konto bankowe wpływa przelew z wypłatą – saldo powiększa się o tę kwotę.
Jednak nie wszystkie transakcje na naszym rachunku bankowym są księgowane w czasie rzeczywistym. Dlatego czasem aktualne saldo konta uzupełnia również kwota dostępnych środków. A kiedy wejdziesz w historię transakcji okaże się, że np. kwota ostatniej płatności kartą jest zablokowana ale jeszcze nie zaksięgowana. W takiej sytuacji masz możliwość skorzystania wyłącznie z dostępnych środków i nie wykonasz transakcji do wysokości salda.
Co to jest saldo księgowe?
Saldo księgowe to właśnie ta kwota, którą widzisz po uruchomieniu aplikacji mobilnej swojego banku. Uwzględnia ona wszystkie środki – te dostępne i te zablokowane na poczet dokonanych, ale nie zaksięgowanych jeszcze transakcji. Saldo księgowe może wprowadzać nas w błąd. Dlatego jeśli sprawdzasz stan konta bankowego bezpośrednio po tym jak płaciłeś za zakupy kartą lub Blikiem, sprawdź nie saldo księgowe, a saldo dostępne.
To małe zamieszanie na Twoim koncie wynika z tego, że niektóre transakcje mogą zostać zaksięgowane z pewnym opóźnieniem. Czasem bank wykonuje księgowania kilka razy dziennie, a czasem trwa to kilka dni. Dlatego, gdy sprawdzasz saldo rachunku, zwróć uwagę na to co znajduje się w historii transakcji.
Kwota dostępnych środków – czym jest i gdzie ją sprawdzić?
Dostępne środki to rzeczywisty stan Twojego konta. Informacja o nich pojawi się tylko wtedy, gdy na rachunku są jeszcze jakieś nierozliczone transakcje. Wówczas aplikacja mobilna banku będzie wyświetlać równocześnie saldo księgowe i saldo dostępne. Zatem dostępne środki to nic innego jak całkowita kwota pieniędzy, która pozostała na Twoim koncie osobistym.
Jeśli nie korzystasz z aplikacji mobilnej i bankowości internetowej, wysokość dostępnych środków na koncie sprawdzisz w bankomacie, poprzez infolinię swojego banku lub w oddziale banku.
Ujemne saldo konta bankowego – kiedy taka sytuacja może mieć miejsce?
Saldo ujemne ma miejsce, gdy Twoje wydatki były wyższe niż suma dostępnych środków. Konta osobiste dla klientów indywidualnych nie mają debetu lub otwartej linii kredytowej, chyba że właściciel konta życzy sobie inaczej.
Czy możemy mieć dług na koncie bankowym? Tak, ale tylko wtedy, gdy na koncie brak dostępnych środków na naliczenie opłaty za prowadzenie konta. Ale uwaga, takie niedopatrzenie może Cię drogo kosztować. Rachunek zostanie obciążony nie tylko należną opłata, ale również odsetkami, których rzeczywista roczna kwota oprocentowania może sprawić, że właściciel konta mocno się zdziwi. Dlatego zawsze utrzymuj choćby minimalne saldo konta, tak by wystarczyło na opłaty banku.
Zadłużenie może powstać również wtedy, gdy na naszym koncie jest uruchomiony debet. Jest to usługa bankowa, która udostępnia dodatkowe środki w wysokości określonej w umowie. Czyli całkowita kwota, którą możesz wykorzystać jest wyższa niż suma wpływów na konto.
W takiej sytuacji saldo konta podawane jest nieco inaczej. Środki dostępne będą wówczas uwzględniać debet, a saldo będzie podawać ilość środków, które pozostały do uruchomienia zapasu. Oczywiście forma w jakiej podawane są te informacje zależy od polityki banku, w którym masz konto. Debet jest zatem formą pożyczki, którą należy spłacić na warunkach opisanych w umowie. Tak jak kredyt, również środki dostępne z debetu podlegają oprocentowaniu.
W większości banków debet nie jest oprocentowany jeśli zostanie spłacony w krótkim czasie np. po tygodniu. Natomiast gdy minie czas obowiązywania darmowej usługi, do kwoty debetu doliczane są odsetki. Ich wysokość wyznacza roczna stopa oprocentowania. W takiej sytuacji będziemy mieć do zapłaty kwotę większą niż pożyczyliśmy. Oczywiście debet powiększają lub pomniejszają wszystkie zaksięgowane transakcje w okresie rozliczeniowym. W przypadku braku wpłat debet może zostać zablokowany.
Ujemne saldo może powstać również wtedy, gdy uruchomione zostaje saldo kredytowe, ale jest to zupełnie inna usługa bankowa niż wyżej opisane debet.
Co to jest saldo kredytowe?
Saldo kredytowe związane jest z usługami bankowymi, które umożliwiają udzielenie kredytu konsumenckiego na rachunku bieżącym. Oznacz to, że po uzyskaniu pozytywnej oceny zdolności kredytowej bank, w którym masz konto może otworzyć Ci specjalną linię kredytową. Wówczas saldo kredytowe obrazuje kwotę pożyczki. W praktyce powiększa kwotę dostępnych środków na koncie.
Pojęcie salda kredytowego dotyczy również rozliczeń kart kredytowych lub konta, które obsługuje rozliczenia w kredycie konsumenckim.
Czym różni się saldo debetowe od salda kredytowego? Na ogół warunkami udzielenia pożyczki, w przypadku salda debetowego mamy do czynienia z nieodpłatnym korzystaniem ze środków przez jakiś czas. W przypadku pożyczki odnawialnej naliczane są odsetki lub opłaty za korzystanie z linii kredytowej.
Podsumowanie
- Saldo konta to suma dostępnych środków na rachunku bankowym. Każda wpłata i wypłata środków zmienia wysokość salda.
- Nie zawsze saldo księgowe nie będzie taka sama jak realny stan konta. Dzieje się tak ze względu na opóźnienia w księgowaniach. Wówczas będziemy widzieć saldo i dostępne środki, natomiast w historii konta znajdziemy adnotacje dotyczące blokady środków, które nie zostały jeszcze zaksięgowane.
- Saldo debetowe to suma środków dostępnych z wpływów i środków, którymi bank pozwala nam się posiłkować w razie potrzeby. Najczęściej przez pewien czas korzystanie z takiej “pożyczki” jest bezpłatne, następnie bank nalicza zgodne z umową odsetki. Przed skorzystaniem z debetu warto sprawdzić jaka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla tej usługi.
- Ujemne saldo konta może wystąpić właśnie wtedy, gdy korzystasz z debetu. Druga sytuacja może mieć miejsce w momencie, gdy nie ma wpływów na konto, a bank musi naliczyć zgodne z umową opłaty.
- Saldo kredytowe to na przykład saldo konta, na którym otwarta jest linia kredytu lub pożyczki. Informuje klienta o tym ile jeszcze pozostało do zapłaty oraz w jakiej wysokości naliczane są odsetki.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Nie zawsze księgowania odbywają się w czasie rzeczywistym. Najczęściej dzieje się tak w przypadku zakupów w sklepach stacjonarnych przy użyciu karty płatniczej – kwota jest blokowana ale przed zaksięgowaniem nie obniża salda konta. Wówczas pojawia się dodatkowa informacja czyli saldo dostępne.
Większość transakcji jest rozliczana przy następnym księgowaniu. Godziny księgowań możesz sprawdzić na stronie banku.
Saldo konta sprawdzisz w aplikacji mobilnej, bankowości internetowej, na infolinii lub w samym banku. Możesz również sprawdzić swój stan konta w bankomacie.
Taka sytuacja może mieć miejsce, gdy dostępne środki na rachunku nie pokrywają kwoty naliczanej za prowadzenie konta. Wówczas bank może naliczyć saldo ujemne nawet na koncie, które nie ma debetu.
Jeśli dla pożyczki nie został wygenerowany specjalny rachunek, saldo kredytowe w rozumieniu tego ile pozostało do zapłaty i w jakiej wysokości są odsetki możesz sprawdzić jedynie kontaktując się z bankiem.
Jeśli na koncie zapisane są polecania przelewów, a nie masz na nim wystarczającej kwoty to bank nie wykona zlecenia. Musisz o tym pamiętać, ponieważ może się okazać, że masz zaległości w płatnościach. Na rachunku musi znajdować się całkowita kwota dla zlecenia stałego – tylko wtedy bank wykona za Ciebie transakcję.
Sprawdź wszystkie oferty kont osobistych
