Zlecenie stałe – co to jest i jak je ustawić?

Rynek usług bankowych oferuje liczne rozwiązania dla klientów. Dzięki nim możesz ułatwić sobie codzienne życie. Właśnie w takim celu powstało zlecenie stałe. Możesz bez problemu je ustawić, aby nie musieć każdego miesiąca przypominać sobie o konieczności zapłacenia czynszu, raty kredytu czy za telefon.

Czym jest zlecenie stałe?

Zlecenie stałe to powtarzalny przelew bankowy, który jest wykonywany w cykliczny, zautomatyzowany sposób. To oznacza, że nie musisz każdorazowo wpisywać numeru odbiorcy, określać kwoty transakcji czy wybierać daty przelewu. Wystarczy, że zrobisz to raz, wybierzesz odpowiednią dyspozycję, a bank będzie zajmował się całą procedurą za Ciebie. Przede wszystkim zaoszczędzisz w ten sposób czas. Zadbasz też o spokojniejszą głowę. Nie będziesz musiał sprawdzać, czy to już termin na zapłatę za ogrzewanie mieszkania, czy za leasing.

Zlecenie stałe charakteryzuje się też tym, że ma ustanowione dane dla każdorazowo powtarzanej transakcji. W związku z tym przy pierwszym przelewie trzeba wskazać: dane odbiorcy, numer jego konta, kwotę, a także termin, w którym środki mają być przekazywane (może to być np. 1. dzień miesiąca, 10. czy 15. — w zależności od specyfiki konkretnego zlecenia). Wypisując dane, zadbaj o skrupulatność. W przeciwnym razie możesz popełnić błąd, który nawet przez kilka miesięcy pozostanie niezauważalny. To spowoduje spore straty finansowe, a także powstanie zadłużeń.

Specyfika zlecenia stałego zależy częściowo od polityki banku, w którym będziesz miał założone konto. W związku z tym procedura może nieco się różnić w różnych podmiotach. Co do zasady ma jednak powtarzalny charakter, który nie kończy się np. po upływie roku czy zrealizowaniu 12. przelewów. W praktyce to oznacza, że musisz sam w odpowiednim momencie wyłączyć zlecenie, aby nie narazić się na utratę środków.

Zlecenie stałe, planowany przelew, polecenie zapłaty: podobieństwa i różnice

Zlecenie stałe, planowany przelew i polecenie zapłaty to pozornie podobne usługi bankowe. Występują między nimi jednak znaczące różnice. Zlecenie stałe jest realizowane cyklicznie — pieniądze z Twojego konta (w tej samej kwocie) są przelewane do odbiorcy w określonym terminie do czasu, aż nie włączysz tej opcji. W przypadku planowanego przelewu działa to w podobny sposób, ale nie odbywa się regularnie. Możesz zaplanować przelew np. w ramach opłacenia jednorazowej usługi wyświadczonej przez animatora imprez dla dzieci. W kolejnym miesiącu płatność nie będzie powtórzona.

Polecenie zapłaty działa z kolei jeszcze inaczej. W tym wypadku to odbiorca przelewu wysyła informację dotyczącą tego, ile pieniędzy powinien otrzymać. Tego typu usługa sprawdza się wtedy, gdy sama płatność ma regularny charakter, ale zmienia się jej kwota. W przypadku polecenia zapłaty wcześniej wyrażasz zgodę na to, żeby bank wysłał na konto odbiorcy tyle pieniędzy, o ile ten zawnioskuje. To sprawdza się np. przy rozliczeniach za gaz czy energię elektryczną.

Co lepiej wybierać: zlecenia stałe czy planowany przelew, a może polecenie zapłaty?

Każda z tych opcji jest stworzona z myślą o nieco innych potrzebach, a więc powinno się ją stosować zgodnie z przeznaczeniem. Wtedy będzie zapewniała użytkownikom realne korzyści.

Zlecenia stałe sprawdzają się do cyklicznych płatności, które realizuje się w tej samej kwocie. To dobra opcja np. do spłaty rat za telefon, wypłaty dla pracowników czy np. opłacania podatku. Trzeba przy tym pamiętać, że kwoty praktycznie każdego zobowiązania mogą się zmieniać na przestrzeni czasu, a dane do zlecenia stałego można w związku z tym po prostu edytować.

Planowany przelew sprawdza się wtedy, gdy ma się jednorazową płatność — np. za zakup mebli, realizację usług budowlanych lub remontowych. Wtedy trzeba np. opłacić fakturę w określonym terminie, a żeby o niej nie zapomnieć, można zaplanować przelew.

Polecenie zapłaty sprawdza się w tych sytuacjach, w których kwota zobowiązania może się zmieniać w każdym miesiącu i zależeć np. od zużycia energii elektrycznej, wody czy gazu. Wtedy z Twojego konta będą pobierane środki w wysokości wyliczonej przez odbiorcę pieniędzy (np. dostawcę mediów).

Zastosowania zlecenia stałego

Zlecenie stałe sprawdza się bardzo dobrze przy cyklicznych płatnościach. Warto je stosować przy regulowaniu np. poniżej wskazanych należności.

 Czynsz za mieszkanie i opłata za najem nieruchomości — kwoty z reguły pozostają niezmienne w ciągu wielu miesięcy, a należności trzeba regulować cyklicznie. Zlecenie stałe sprawi, że nie będziesz musiał o tym pamiętać i unikniesz wszelkich opóźnień.

• Raty różnego rodzaju kredytów — co do zasady mają z góry określoną wysokość. Warto skorzystać tutaj ze zlecenia o stałym charakterze nawet przy płatnościach na niewielkie kwoty. Trzeba bowiem pamiętać, że opóźnienia powyżej 60 dni są odnotowywane w bazie BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Rzutują więc na historię danej osoby i mogą powodować w przyszłości utrudnienia w zaciąganiu pożyczek na niewielkie i duże kwoty.
• Składki do ZUS (Zakładu Ubezpieczeń Społecznych) — mają stałą wysokość, gdy prowadzi się jednoosobową działalność i ma się stałe dochody (dzięki samozatrudnieniu). Dzięki cyklicznym przelewom możesz uniknąć poważnych konsekwencji, do których prowadzą opóźnienia w opłacaniu składek.
• Różnego rodzaju datki i dotacje dobrowolnym charakterze (np. dla schroniska czy organizacji charytatywnych) — jeżeli chcesz mieć pewność, że Twoja ulubiona fundacja nadal będzie mogła korzystać z Twojego wsparcia, zadbaj o wydanie odpowiedniej dyspozycji w banku.

Zlecenie stałe ma liczne zastosowania. Sprawdza się wszędzie tam, gdzie ważne jest dbanie o regularne realizowanie płatności i gdzie zależy Ci na zabezpieczeniu się przed konsekwencjami takich działań. Warto z niego korzystać zarówno na koncie osobistym, jak i na koncie firmowym.

Sposób działania zlecenia stałego

Zlecenie stałe to wcześniej zaplanowany przelew typu ELIXIR — odbywający się w ramach elektronicznego systemu rozliczeń międzybankowych. Umożliwia on przekazywanie środków między instytucjami bankowymi. Działa w obrębie różnych banków. To oznacza, że jeśli przelewasz środki na konto innej osoby, która prowadzi rachunek w tym samym banku, to transakcja odbywa się z pominięciem tego systemu.

Dlaczego tak ważne jest to, że zlecenia stałe mają cechy przelewów typu ELIXIR? Kluczowe jest tutaj to, kiedy środki trafiają na konto odbiorcy. Odbywa się to natychmiastowo tylko w dwóch przypadkach: kiedy nadawca i odbiorca mają konto w tym samym banku (wtedy system jest pomijany) lub gdy zleci się zrealizowanie przelewu w sposób natychmiastowy (jest to zasadniczo usługa dodatkowo płatna — może kosztować np. 5 zł).

W praktyce oznacza to, że powinieneś z uwagą zaplanować terminy zlecenia stałego. Pieniądze zostaną wysłane w kolejnej sesji nadchodzącej po wskazanej przez Ciebie dacie i godzinie. Może to nastąpić np. kolejnego dnia lub nawet kilka dni później (jeśli kolejny dzień jest niepracujący).

Może się więc okazać, że pojawią się opóźnienia w płatnościach, które nie będą spowodowane Twoimi zaniedbaniami, a po prostu polityką i sposobem działania poszczególnych banków. Obecnie coraz więcej podmiotów wychodzi jednak naprzeciw potrzebom swoich klientów. W związku z tym wysyłają zlecenia stałe ostatnią sesję, która sprawi, że pieniądze trafią do odbiorcy w ustalonym przez nadawcę terminie. Nie jest to jednak standard, którego można byłoby już oczekiwać zawsze i w każdej sytuacji.

Pamiętaj o tym, aby dobrze zaplanować termin zlecenia stałego. Co do zasady lepiej przyjąć wcześniejszą datę i dostarczyć środki przed wymaganą datą, niż się spóźnić i narazić się na związane z tym nieprzyjemności.

Jakie warunki muszą być spełnione, aby bank zrealizował zlecenie stałe?

Ustawienie zlecenia stałego to pierwszy krok do tego, aby bank w automatyczny sposób realizował transakcje. Trzeba jednak jeszcze zadbać o to, aby:

• na koncie znajdowały się środki umożliwiające zrealizowanie przelewu — ich brak sprawi, że płatność nie zostanie wykonana;
• istniało konto odbiorcy — trzeba śledzić zmiany dotyczące np. nowego rachunku. Jeżeli odbiorca środków zamknie konto, bank Cię o tym poinformuje. Jeśli jednak po prostu przestanie z niego korzystać, możesz się o tym nie dowiedzieć;
• Twoje konto było wolne od zajęć komorniczych czy prokuratorskich — jeśli się one pojawią, nie dojdzie do zrealizowania dyspozycji.

Co ile mogą być realizowane zlecenia stałe? Trzeba pamiętać, że dyspozycje mogą być wydane co do przelewów realizowanych raz w miesiącu (np. 10. dnia miesiąca) lub co określoną liczbę dni — w zależności od Twoich potrzeb i specyfiki transakcji, które będą miały zautomatyzowany charakter.

W jakich bankach można skorzystać z opcji zlecenia stałego?

Stałe zlecenie to standardowy produkt bankowy. W związku z tym możesz z niego skorzystać w większości podmiotów działających na polskim rynku. Oferują go takie banki komercyjne jak m.in. VELO Bank, mBank, PKO BP, ING Bank Śląski, Credit Agricole czy np. Santander Consumer Bank.

Kwestia tego, na jakich zasadach będzie działało zlecenie, może nieco różnić się w zależności od polityki konkretnego podmiotu. Co do zasady chodzi jednak o to, że ta usługa ma zapewniać możliwość realizowania regularnych płatności w zautomatyzowany sposób — bez bezpośredniego udziału nadawcy przelewu.

Dlaczego warto korzystać ze zlecenia stałego? Jakie wady ma zlecenie stałe?

Korzystając ze zlecenia stałego, możesz czerpać następujące korzyści:

• oszczędność czasu — nie musisz uzupełniać za każdym razem danych do przelewu, sprawdzać ich poprawności. Wystarczy, że zrobisz to raz;
• unikanie opóźnień w realizacji płatności — automatycznie wysłany przelew w odpowiednim czasie zabezpieczy Cię przed ewentualnymi skutkami zaniechań;
• komfort psychiczny — nie musisz myśleć o nadchodzących płatnościach. Bank zrealizuje je za Ciebie na podstawie wydanej dyspozycji;
• zwiększone bezpieczeństwo finansowe — zautomatyzowany proces płatności wykluczy ryzyko popełnienia błędów związanych np. z nieprawidłowym numerem konta odbiorcy.

Ta opcja ma oczywiście również swoje wady. Trzeba pamiętać o tym, aby w dniu zaplanowanej transakcji mieć na koncie wystarczającą ilość pieniędzy do jej realizacji. Właściciel konta musi też pamiętać o konieczności ewentualnego wyłączenia zlecenia, kiedy np. dokona już spłaty rat, zakończy okres najmu lub np. zmieni się sposób płacenia za daną usługę.

Jak ustanowić zlecenie?

Zlecenie stałe możesz ustanowić na kilka sposobów. Najłatwiej będzie to zrobić w aplikacji mobilnej lub w serwisie transakcyjnym. Wystarczy wejść w zakładkę płatności, uzupełnić dane do przelewu, a następnie zaznaczyć, że chce się zrealizować transakcją jako przelew stały. Procedura może wyglądać nieco inaczej w zależności od tego, w jakim banku będziesz chciał ją zrealizować. Co do zasady wszystkie czynności, jakie trzeba wykonać, to zaznaczenie odpowiedniego pola przy wykonywaniu przelewu lub wybranie specjalnie utworzonej do tego zakładki.

Zlecenie stałe możesz ustanowić też poprzez wizytę w banku lub rozmowę telefoniczną z konsultantem. Pamiętaj jednak o tym, aby podczas rozmowy mieć ze sobą wszystkie dane potrzebne do ustalenia szczegółów transakcji, tj. przede wszystkim: dane odbiorcy, jego numer konta, kwotę przelewu, termin jego realizacji.

Jak usunąć zlecenie stałe?

W każdej chwili możesz zdecydować się na wycofanie zlecenia stałego niezależnie od tego, jaki będzie powód takiej decyzji. Jak to zrobić? Wystarczy wybrać zakładkę płatności, zlecenia stałe, a później dezaktywować dyspozycję, o którą Ci chodzi. Możesz też zrealizować tę procedurę podczas rozmowy telefonicznej z konsultantem, jeżeli np. na co dzień nie korzystasz z bankowości elektronicznej lub po prostu będzie to dla Ciebie wygodniejsze.

Warto wiedzieć…

• W planowanych transakcjach będziesz widział nadchodzące płatności. To pozwoli Ci kontrolować wydatki.
• W każdej chwili możesz dezaktywować zlecenia stałe niezależnie od przyczyny.
• Usunięcie zlecenia stałego nie wiąże się z dodatkowymi opłatami.
• Warto regularnie sprawdzać zlecenia stałe i usuwać te z nich, które nie powinny być już realizowane.

Jeżeli nie usuniesz na czas stałego zlecenia, będziesz musiał liczyć się z ewentualną utratą środków, którą przelejesz na konto odbiorcy. Warto więc dbać o terminową dezaktywację tej usługi bankowej.

Czy za zlecenie stałe trzeba dodatkowo zapłacić? Ile kosztuje zlecenie stałe w banku?

Co do zasady samo zlecenia stałe aktywowane w aplikacji mobilnej lub np. w serwisie transakcyjnym nie generuje dodatkowych kosztów. Może się jednak zdarzyć tak, że będzie inaczej. Wtedy będziesz musiał ponosić opłaty za to, że bank będzie realizował Twoje dyspozycje. Kiedy będzie to miało miejsce? Generalnie wtedy, gdy zrealizowanie procedury będzie wymagało zaangażowania pracownika banku, czyli odbędzie się w ramach wizyty w placówce lub rozmowy telefonicznej.

To powszechna praktyka działająca w większości banków. Opłaty najczęściej mają symboliczny charakter (np. 2 zł w Pekao S.A. za włączenie zlecenia stałego w placówce banku). Mogą być jednak również wyższe (np. nawet 10 zł w Credit Agricole w zależności od specyfiki zlecenia stałego).

Jak widzisz, wydatki, choć niewielkie, mogą się pojawić. Warto o tym pamiętać już na etapie zakładania konta u konkretnego podmiotu. Wybierając bank dla siebie, skorzystaj z rankingu kont i upewnij się, które z nich odpowiada Twoim potrzebom. To pozwoli Ci uniknąć w przyszłości problemów i zbędnych wydatków, a także w pełni cieszyć się bankowością mobilną, która zapewnia wygodę.

Nakładanie opłat ma na pewno zachęcić klientów banków do tego, by korzystali z elektronicznej bankowości i jak najbardziej bezobsługowo realizowali transakcje, na których im zależy.