Ile idzie przelew z zagranicy na polskie konto?

SEPA obejmuje wyłącznie kraje Unii Europejskiej oraz kilka państw stowarzyszonych i obsługuje tylko przelewy w euro. Z kolei SWIFT pozwala na przesyłanie środków praktycznie na całym świecie i w wielu walutach.

Wysyłając przelew zagraniczny na krajowy rachunek płatniczy odbiorcy, trzeba uwzględnić wymagania dotyczące niezbędnych danych. Potrzebne są:

• numer konta w formacie IBAN, 
• kod BIC/SWIFT banku odbiorcy. 

Każdy bank ma własne procedury weryfikacji przelewów międzynarodowych, co może wpływać na czas ich realizacji. 

Ważnym elementem jest również moment złożenia dyspozycji przelewu. Godziny graniczne mogą wpływać na przesunięcie realizacji na następny dzień roboczy.

Ponadto, w przypadku niektórych walut lub krajów objętych sankcjami gospodarczymi, czas realizacji przelewu może być wydłużony (z powodu dodatkowych procedur kontrolnych). Europejskie banki mają zazwyczaj dobrze rozbudowane sieci korespondentów, co usprawnia proces przesyłania środków z rachunku płatniczego płatnika. 

W przypadku transferów walutowych warto zwrócić uwagę na koszty przewalutowania. Mogą one znacząco wpłynąć na saldo na rachunku. 

Przelewy SWIFT

System SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) to najczęściej wykorzystywana metoda przesyłania pieniędzy między bankami na świecie. Działa w ponad 200 krajach i pozwala na przekazywanie środków w dowolnej walucie. Przelewy SWIFT wymagają podania numeru IBAN (międzynarodowego numeru rachunku bankowego) konta odbiorcy oraz kodu BIC banku.

W przypadku przelewów SWIFT środki przechodzą przez sieć banków korespondentów, co może wpływać na czas realizacji i wysokość opłat. Dostarczenie przelewu na polskie konto zwykle trwa od 1 do 5 dni roboczych, w zależności od kraju nadawcy.

SWIFT gwarantuje bezpieczeństwo transakcji i możliwość śledzenia statusu przelewu. Warto jednak pamiętać, że przy wyborze tej opcji trzeba liczyć się z ewentualnymi opłatami za przelew, generowanymi m.in. przez banki pośredniczące.

Przelewy SEPA

SEPA (Single Euro Payments Area) to system stworzony dla realizacji przelewów w euro w krajach Unii Europejskiej oraz kilku krajach spoza UE (np. Norwegia, Szwajcaria). Przelewy SEPA cechują się jednolitymi standardami i są zazwyczaj szybkie oraz tanie.

Warunkiem ich realizacji jest przesyłanie środków w walucie euro i dostęp do konta w kraju objętym systemem. Czas realizacji transferu SEPA to najczęściej 1 dzień roboczy. Koszty transakcji są zwykle niskie, a wiele banków oferuje nawet brak dodatkowych opłat w przypadku tego rodzaju przelewu.

Ważne! Co do zasady przelewy SEPA są realizowane według zasady SHA, czyli ewentualne koszty są dzielone między nadawcę i odbiorcę.

Bezpieczeństwo przelewów SEPA jest zapewnione przez rygorystyczne przepisy unijne, a standardowe formaty danych przyspieszają procesowanie transakcji.

Ile idzie przelew zagraniczny na polskie konto?  

Tak jak wspomnieliśmy, jeśli zdecydujesz się zlecić przelew zagraniczny w systemie SEPA, środki trafią na konto w ciągu 1 dnia roboczego. Przy przelewach SWIFT czas realizacji może wynosić od 1 do nawet 5 dni roboczych. Na ostateczny wynik wpływa kilka czynników, które warto wziąć pod uwagę przy planowaniu płatności. 

Czynniki wpływające na czas realizacji przelewu zagranicznego 

Czas dotarcia przelewu zagranicznego na polskie konto zależy od kilku czynników. 

• Pierwszym z nich jest wybór odpowiedniego systemu (inaczej niż w przypadku przelewu krajowego, który jest obsługiwany w standardowy sposób). Co do zasady przelewy SEPA są szybsze niż te realizowane w systemie SWIFT. 
• Znaczenie ma także strefa czasowa kraju nadawcy i moment złożenia dyspozycji. Banki mają określone godziny graniczne dla przyjmowania zleceń, po których przelew jest realizowany następnego dnia roboczego. 
• Na wydłużenie czasu transferu mogą też wpływać kontrole oraz sprawdzanie zgodności z przepisami o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy.
• Czasami przelew zagraniczny zatrzymuje się na etapie banku korespondenta, co może wydłużyć proces o dodatkowy dzień lub dwa. 
• W okresach wzmożonego ruchu, np. święta czy koniec roku, można spodziewać się opóźnień.
• Przelewy między bankami mającymi bezpośrednie relacje są zazwyczaj szybsze.

W przypadku błędnie podanych danych odbiorcy przy poleceniu przelewu SEPA czy SWIFT realizacja może zostać wstrzymana. 

Ważne! Transfery środków w obcej walucie obsługiwane przez fintechy (technologie finansowe) mogą być znacznie szybsze niż tradycyjne przelewy bankowe. 

Koszty przelewów zagranicznych

Koszty przelewów zagranicznych różnią się w zależności od wybranej metody, banku oraz ustaleń dotyczących opłat. Stosuje się przy tym trzy główne modele rozliczeń: 

• SHA (Shared), 
• OUR (Ours), 
• BEN (Beneficiary).

W modelu SHA koszty są dzielone między nadawcę i odbiorcę. W opcji OUR wszystkie opłaty pokrywa nadawca. Przy systemie BEN całość kosztów ponosi odbiorca (otrzymuje kwotę pomniejszoną o prowizje).

Wysokość opłat może też zależeć od tego, czy korzysta się z konta walutowego przy poleceniu przelewu SEPA bądź SWIFT. Ogranicza ono koszty przewalutowania, które mogą być znaczne przy dużych kwotach.

W jakim banku można wykonać przelew zagraniczny na polskie konto?

Większość banków komercyjnych oferuje możliwość realizacji przelewów zagranicznych do Polski, zarówno w systemie SEPA, jak i SWIFT. Każdy z nich ma własne procedury oraz taryfy opłat (szczegóły znajdziesz w tabeli opłat i prowizji, dostępnej np. na stronie instytucji).

Część podmiotów oferuje uproszczoną obsługę przelewów międzynarodowych przez bankowość internetową lub mobilną. Pamiętaj, by zwrócić uwagę na warunki przewalutowania oraz ewentualne limity kwotowe, żeby przy finalizacji transferu z konta osobistego nic Cię nie zaskoczyło.

Przelewy zagraniczne nie tylko w systemie bankowym – te alternatywy warto znać

Przelewy zagraniczne są zwykle realizowane przez banki z konta nadawcy, ale coraz większą popularność zdobywają alternatywne rozwiązania oferowane przez fintechy – takie jak np. Wise, Revolut, PayPal czy Remitly. Tego typu platformy często umożliwiają szybsze transfery niż te z konta bankowego, gdzie można zlecić przelew SEPA czy SWIFT. Pozwalają też oszczędzać, bo oferują niższe koszty transakcyjne w porównaniu do tradycyjnych instytucji finansowych. Ich przewagą jest również atrakcyjne przewalutowanie – kursy wymiany są zazwyczaj bardzo zbliżone do średnich rynkowych, a to minimalizuje koszty związane z wymianą walut.

Dla klientów indywidualnych czy dla małych firm fintechy stanowią często wygodniejszą i bardziej ekonomiczną alternatywę. Dzięki przejrzystym opłatom, prostym aplikacjom mobilnym oraz krótszemu czasowi realizacji przelewów, użytkownicy mogą szybciej i taniej przesyłać środki.

Trzeba jednak pamiętać, że korzystanie z fintechów wiąże się również z pewnymi ryzykami, które warto uwzględnić przed skorzystaniem z tego typu operacji. Przede wszystkim, nie wszystkie platformy podlegają równie ścisłym regulacjom, co banki. To w razie problemów może utrudniać dochodzenie swoich praw. Trzeba też zwrócić uwagę na poziom ochrony środków. Nie każda firma oferuje gwarancję depozytów na takich samych zasadach jak system bankowy.

Korzystanie z fintechów wymaga ostrożności przy przesyłaniu dużych kwot. Ograniczenia transakcyjne, zmieniające się regulaminy czy opóźnienia w weryfikacji tożsamości mogą spowodować komplikacje, zwłaszcza w przypadku pilnych przelewów. Ważne jest także dokładne sprawdzenie, czy wybrana platforma jest oficjalnie licencjonowana i działa w oparciu o przepisy obowiązujące w danym kraju.

Jak wykonać przelew zagraniczny na polskie konto – instrukcja krok po kroku

Przygotowanie i wysłanie przelewu europejskiego czy spoza granic kontynentu nie jest trudne. Wystarczy postępować zgodnie z poniższą instrukcją. 

1. Uzyskaj dane odbiorcy – upewnij się, że masz poprawny IBAN oraz kod BIC/SWIFT banku odbiorcy. 
2. Zaloguj się do bankowości internetowej, aplikacji mobilnej lub odwiedź placówkę banku – w zależności od preferowanej metody realizacji przelewu. Zwróć uwagę na to, że transakcje realizowane z pomocą pracowników banku niekiedy wiążą się z dodatkowymi opłatami. 
3. Wybierz opcję przelewu zagranicznego – system bankowy podpowie odpowiedni rodzaj operacji.
4. Wprowadź szczegółowe dane przelewu – wpisz dokładnie dane odbiorcy, kwotę oraz walutę. Zweryfikuj ich poprawność. 
5. Określ strukturę kosztów – zdecyduj, czy opłaty będą podzielone (SHA), czy w danym przypadku nadawca pokrywa opłaty bankowe (OUR), czy robi to odbiorca (BEN).
6. Sprawdź ponownie wszystkie dane – upewnij się, że nie ma w nich błędów.
7. Potwierdź operację – zatwierdź przelew wybraną metodą autoryzacji (np. kod SMS, aplikacja mobilna, w zależności od ustawień konta).
8. Zachowaj potwierdzenie – wydrukuj lub zapisz potwierdzenie wykonania przelewu.
9. Monitoruj status transakcji – w razie potrzeby skontaktuj się z bankiem, aby uzyskać informacje o przebiegu realizacji.

Na co uważać przy realizacji przelewów zagranicznych?

Podczas każdego przelewu trzeba zachować ostrożność, aby pieniądze w odpowiedniej kwocie trafiły na wskazany przez Ciebie rachunek. Przy zlecaniu transferu środków na zagraniczne konta, zwróć uwagę na poprawność danych odbiorcy. Błędny IBAN lub kod SWIFT może spowodować opóźnienia lub odrzucenie transakcji (podobnie jak w przypadku standardowego przelewu wewnętrznego, gdzie zły numer konta rodzi utrudnienia). Ważne jest także sprawdzenie kosztów przelewu (prowizji swojego banku) i przewalutowania.

Upewnij się, że transakcja jest realizowana zgodnie z obowiązującymi przepisami i standardami. Warto też pamiętać o godzinach pracy banku. Wpływają one na termin i tryb realizacji przelewu.

W przypadku transferu większych kwot warto rozważyć zastosowanie konta walutowego, aby uniknąć kosztów przewalutowania. Należy także uwzględnić potencjalne opóźnienia związane z kontrolami banków korespondentów. Regularne śledzenie statusu przelewu pozwala na szybką reakcję w przypadku problemów.