Karta kredytowa od ręki w 2025 roku

Czym jest karta kredytowa?

Fizycznie karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej, którą możesz płacić w ramach transakcji bezgotówkowych w różnych sklepach, miejscach świadczących usługi z różnych branż czy w Internecie. Plastikowy blankiet (choć na rynku są dostępne również karty wykonane z innych materiałów) ma regulowane przez normę ISO/IEC 7810 wymiary.

Jest w niego wszczepiony microchip i pasek magnetyczny. Coraz więcej kart ma też specjalną antenę do płatności zbliżeniowych. Dzisiaj jest ona już standardem. Umożliwia płacenie przez zbliżenie karty do terminala, a bez konieczności jej wkładania do środka.

Bardzo często banki dają klientom większe lub mniejsze możliwości związane z personalizacją karty. Możesz zdecydować się np. na umieszczenie na niej określonej grafiki lub nawet wgranie własnego zdjęcia. Nie jest to jednak opcja dostępna zawsze, a niekiedy trzeba za nią dodatkowo zapłacić.

Na samej karcie znajduje się też szereg takich informacji takich jak m.in.:

• napis świadczący o tym, że jest to karta kredytowa (z ang. credit card),
• imię i nazwisko właściciela,
• numer karty,
• indywidualny kod CVV lub CVC,
• nazwa banku odpowiedzialnego za wydanie karty,
• data ważności,
• podpis właściciela.

W Polsce można się spotkać z kartami Visa oraz Mastercard. Jeżeli jednak wyjedziesz do innego kraju, może się okazać, że będzie on obsługiwał inny rodzaj lub tylko jeden z tych dostępnych w Polsce.

Pierwsza karta kredytowa pojawiła się w 1950 roku. Była to Diners Club Card, której można było używać w wybranych restauracjach w Nowym Jorku. Z kolei w Polsce pierwsze karty kredytowe pojawiły się w latach 90. Ich masowa popularyzacja nastąpiła po 2000 roku.

Dlaczego warto mieć dostęp do limitu kredytowego na karcie?

Największą zaletą karty kredytowej jest jej elastyczność. Jeżeli bierzesz kredyt gotówkowy, bank przeleje Ci pożyczone przez Ciebie środki, a Ty będziesz je spłacać w określonym terminie wraz z odsetkami (np. w miesięcznych ratach równych lub malejących). Z kartą kredytową jest nieco inaczej. Każdy klient ma przyznany od banku określony limit. W związku z tym może korzystać ze środków dostępnych na koncie do konkretnej wysokości — np. do 5000 zł lub do 1000 zł. Jeżeli wykorzystasz mniej pieniędzy banku, spłacisz mniej, a odsetki będą się naliczały od niższej kwoty.

Co ważne, darmowe kredyty gotówkowe praktycznie się nie zdarzają, ale darmowa karta kredytowa owszem. Banki oferują bowiem swoim klientom okresy bezodsetkowe. Najczęściej wynoszą one od 50 do 60 dni. Jeżeli w ich trakcie nastąpi spłata karty, kredyt będzie darmowy, bo odsetki się nie naliczą. Dzięki karcie kredytowej możesz więc mieć zastrzyk gotówki np. pod koniec miesiąca czy w trudnych chwilach, bez ponoszenia w związku z tym żadnych wydatków.

Co równie ważne, z karty kredytowej możesz korzystać, kiedy chcesz i jak chcesz. Jeżeli nie będziesz potrzebować i wydawać pieniędzy z limitu, nie będzie to generowało wydatków (poza tymi za prowadzenie karty). Jeżeli jednak w jakimś momencie środki będą Ci potrzebne, bez problemu po nie sięgniesz.

Na co zwrócić uwagę, wybierając kartę kredytową dla siebie?

Jeżeli zdecydujesz się na kartę kredytową i będziesz szukać odpowiedniego wariantu dla siebie, zwróć uwagę na poniższe czynniki.

Limit kredytowy

Wysokość limitu kredytowego to kwota na rachunku karty kredytowej, którą możesz, ale nie musisz wykorzystać w danym okresie rozliczeniowym. Ważne jest to, aby była dopasowana do indywidualnych potrzeb. W przeciwnym razie może się okazać, że nie będzie rzeczywistym wsparciem finansowym (gdy kwota limitu karty kredytowej będzie za niska) lub że utrudni zarządzanie pieniędzmi i sprawi, że te będą się rozchodziły w niekontrolowany sposób (kiedy limit będzie za wysoki).

Opłaty za kartę (w tym opłata roczna)

Po wydaniu karty płatniczej nie płacisz tylko za pożyczone pieniądze. Musisz też liczyć się z wydatkami wynikającymi z samego dostępu do karty. Najczęściej można ich uniknąć, jeżeli spełni się określone wymogi (odnoszące się np. do minimalnej liczby transakcji bezgotówkowych). Wysokość opłat czy warunki ich uniknięcia mogą sprawiać, że jedna oferta jest znacznie mniej korzystna od drugiej. Warto więc je przeanalizować przed dokonaniem wyboru konkretnego produktu bankowego.

Okres bezodsetkowy

Składają się na niego okres rozliczeniowy i okres na spłatę. Z reguły wynosi od 50 do 60 dni. Może też być krótszy bądź dłuższy. Z Twojej perspektywy ważne jest to, że im dłuższy będzie, tym lepiej, bo w tym czasie będziesz się cieszyć nieoprocentowanym kredytem (nie będziesz płacić odsetek od ,,pożyczonej” kwoty). Po upływie określonego w umowie z bankiem czasu zaczną być naliczane odsetki, jeśli nie dokonasz wcześniej spłaty.

Koniec okresu rozliczeniowego i moment spłaty

Każdy bank ma swoją politykę odnośnie produktów finansowych, które oferuje. Dotyczy ona m.in. terminów spłaty zobowiązań. Powinny one przypadać na czas, w którym otrzymujesz wynagrodzenie lub później, ale nie wcześniej. Może to być zatem pierwszy dzień miesiąca, ale też 10. lub zupełnie inny (to już zależy od Twojej sytuacji). Zadbaj o to, aby warunki w tym zakresie były dopasowane do Twoich potrzeb i możliwości. W przeciwnym razie może się okazać, że nie będziesz w stanie pokryć wydatków w założonym czasie i np. zostaną za to naliczone odsetki.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)

RRSO to wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym. Uwzględnia nie tylko oprocentowanie zadłużenia, ale też inne opłaty związane z użytkowaniem karty, takie jak prowizje czy koszty dodatkowych usług. Dzięki niemu możesz szybko porównać oferty różnych banków i ocenić, która karta kredytowa jest bardziej opłacalna. Im niższe RRSO, tym mniej zapłacisz za korzystanie z przyznanego limitu, jeśli nie spłacisz zadłużenia w okresie bezodsetkowym.

Całkowity koszt kredytu

Całkowita kwota kredytu to suma wszystkich opłat i odsetek, które poniesiesz, korzystając z karty kredytowej. Obejmuje zarówno odsetki, prowizje, jak i dodatkowe koszty (np. za prowadzenie rachunku karty czy przekroczenie limitu). Nawet jeśli planujesz spłacać zadłużenie w terminie, warto wiedzieć, ile wynosi ten koszt. Dzięki temu unikniesz przykrych niespodzianek w sytuacji, gdy z jakiegoś powodu nie uda się uregulować na czas należności.

Jeżeli sprawdzisz każdy z tych czynników, wybierzesz kartę, która będzie dopasowana do Twoich potrzeb finansowych. Nie będzie ona stanowiła nadmiernego obciążenia, a wręcz przeciwnie — stanie się wsparciem w realizowaniu założonych celów.

Czy karta kredytowa się opłaca?

Trudno odpowiedzieć na pytanie o to, czy korzystanie z karty kredytowej Citibank Simplicity czy innego rodzaju się opłaca. To zależy — od Twoich potrzeb, oczekiwań i dopasowania oferty banku do indywidualnych wymagań. Jeżeli zadbasz o to, aby znajdowały się na niej środki w wysokości, która realnie będzie pomocna np. w związku z planowanymi wydatkami lub tymi, które mogą się pojawić (np. ze względu na nagłą naprawę auta czy awarię pralki), to będzie to dla Ciebie opłacalne. Ważne jest przy tym też to, by wybrać odpowiednią ofertę banku: z niskimi opłatami za obsługę karty kredytowej.

Pamiętaj, że niektóre podmioty oferują bardzo wysokie oprocentowanie, krótki okres rozliczeniowy, niskie kwoty, a przy tym dużą ilość dodatkowych opłat. Wtedy, niezależnie od sytuacji, wzięcie kredytu z banku w tym wariancie po prostu nie opłaci się finansowo.

Ile się czeka na kartę kredytową? Od czego to zależy?

Zanim przejdziemy do tematu wydania karty kredytowej od ręki, warto wyjaśnić, dlaczego w ogóle trzeba na nią poczekać i ile to zwykle trwa. Choć kredyty gotówkowe można dziś uzyskać w bankowości internetowej w kilka godzin (pieniądze trafiają na konto nawet kilka minut po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej), karta kredytowa to produkt fizyczny. Musi zostać wyprodukowana z indywidualnymi danymi karty klienta, datą ważności karty. To właśnie ten proces wydłuża czas oczekiwania.

W zależności od danego podmiotu karta trafia do klienta banku po kilku lub kilkunastu dniach — np. w Pekao SA po 5 dniach, w PKO BP po 14, a w BNP Paribas nawet po 21 dniach.

Czy można uzyskać kartę kredytową od ręki?

Bardzo często można spotkać się z hasłami, w których banki oferują klientom karty od ręki. Czy rzeczywiście można skorzystać z oferty w taki sposób, biorąc pod uwagę to, jak działa karta kredytowa i jak wygląda jej przekazanie? Najczęściej rzeczywiście ma to jedynie przyciągnąć kredytobiorców. Procedura ubiegania się o kartę składa się z kilku poniższych etapów.

1. Złożenie wniosku kredytowego i dostarczenie danych potrzebnych do weryfikacji (obecnie można złożyć wniosek w aplikacji mobilnej lub na stronie internetowej np. w ING Banku Śląskim czy Banku Pekao).
2. Analiza wniosku.
3. Wydanie decyzji w sprawie udzielenia kredytu.
4. Podpisanie umowy.
5. Przekazanie klientowi karty (nie ma tu wypłaty gotówki jak przy standardowym kredycie)— rzadziej w oddziale banku, a najczęściej kurierem lub Pocztą Polską.

Wszystko to trwa. Decyzja może być wydana bardzo szybko, ale zawarcie umowy czy produkcja karty zajmują już nieco czasu. W związku z tym w rzeczywistości trzeba się liczyć z tym, że na swoją kartę poczeka się co najmniej od kilku do kilkunastu dni od podjęcia decyzji o tym, że się jej potrzebuje.

Informacja o tym, jak będzie w konkretnym przypadku, powinna zostać Ci przekazana przez pracownika banku jeszcze przed zawarciem umowy kredytowej. Z reguły jednak konkretne terminy podaje się nieco na wyrost, aby w razie jakichkolwiek opóźnień bank nie musiał za nie brać odpowiedzialności.

Uzyskanie karty kredytowej — jak to zrobić krok po kroku?

Uzyskanie karty kredytowej to prosty proces. Jak wygląda krok po kroku? 

• Znajdź odpowiednią ofertę — skorzystaj z porównywarek internetowych, aby wybrać kartę najlepiej dopasowaną do swoich potrzeb.
• Przygotuj wymagane dokumenty — sprawdź, jakie dane i zaświadczenia są potrzebne do złożenia wniosku.
• Złóż wniosek — w placówce banku lub online, postępując zgodnie z instrukcjami.
• Poczekaj na decyzję — po weryfikacji dokumentów otrzymasz odpowiedź o przyznaniu lub odmowie.
• Podpisz umowę — po pozytywnej decyzji zapoznaj się z umową i zatwierdź ją.
• Odbierz kartę — plastik zostanie dostarczony pocztą, kurierem lub będzie czekał na odbiór w placówce.

Co trzeba przygotować do wniosku o kartę kredytową?

Specyfika dokumentów, które trzeba przygotować do wniosku o kartę kredytową, jest uzależniona od polityki i od wymagań konkretnego podmiotu. Generalnie trzeba jednak przedstawić:

• dowód osobisty lub inny dokument tożsamości,
• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach,
• lub wyciągi z konta za określony czas (najczęściej 3 miesiące),
• lub PIT za ostatni rok.

Szczegóły poznasz, kiedy zdecydujesz się na konkretną ofertę. Wtedy w formularzu (dostępnym w placówce lub np. na stronie internetowej) znajdziesz wykaz dokumentów, które trzeba przygotować.

Jakie czynniki banki biorą pod uwagę podczas wydawania decyzji dotyczącej odmowy kredytu lub jego przyznania?

Przyznanie karty kredytowej to przyznanie kredytu. W związku z tym banki analizują głównie poniższe czynniki.

Zdolność kredytowa — wpływa na to, ile bank może Ci pożyczyć przy założeniu, że będziesz radzić sobie ze spłatą w swojej sytuacji. Na zdolność wpływa przede wszystkim wysokość osiąganych dochodów w stosunku do ponoszonych wydatków, ale również ich źródło zarobku, Twój wiek czy np. liczba osób na utrzymaniu.

Historia kredytowa – to czynnik, który decyduje o tym, czy w ogóle kredyt zostanie Ci przyznany, czy też nie. Jeżeli w przeszłości pojawiły się problemy ze spłatą zadłużenia, najpewniej bank negatywnie oceni Twój wniosek i nie przyzna Ci żadnego limitu na karcie kredytowej.

Typ karty kredytowej — o przyznaniu Ci karty kredytowej np. w Credit Agricole czy banku Citi Handlowym, a także wysokości limitu na niej, decydują w dużej mierze Twoja zdolność i historia kredytowa. To jednak nie wszystko. Ważna jest również polityka samego banku, w tym typ karty, na który się zdecydujesz. Każdy z nich będzie miał określone wymogi, od których spełnienia zależą przyznane warunki.

Jeżeli chcesz złożyć wniosek o kartę kredytową, sprawdź swoją zdolność i historię, a także zastanów się, jaki typ karty będzie przydatny w Twojej sytuacji. Banki oferują różne opcje. Różnią się one wyglądem, grupą, do której są skierowane czy limitami.

Czy można liczyć na przyspieszenie procedury związanej z wydaniem karty kredytowej?

Nie ma formalnej możliwości przyspieszenia wydania karty kredytowej, ale można skorzystać z uproszczonej procedury. Bank, zgodnie z rekomendacją KNF, może ograniczyć ocenę zdolności kredytowej — np. nie wymagać dokumentów o dochodach i opierać się na danych z własnych baz. Uproszczona procedura dotyczy głównie klientów mających otwarte konto osobiste w danym banku.

Warto pamiętać, że podmiot może skorzystać z prawa do uproszczenia, ale nie musi.