Karta kredytowa od ręki w 2024 roku

Karty kredytowe, obok np. kredytów gotówkowych, stanowią formę zadłużenia w banku. Umożliwiają realizację płatności, podobnie jak np. karty debetowe, ale w ich trakcie nie korzysta się z własnych środków, a z tych, które pożycza kredytodawca. Polacy chętnie, a nawet coraz chętniej, sięgają po tę formę finansowania swoich wydatków. Potwierdza to fakt, że w kwietniu 2024 roku sprzedano 6,7% więcej kart kredytowych niż w tym samym miesiącu w ubiegłym roku.

Czym jest karta kredytowa?

Fizycznie karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej, którą możesz płacić w ramach transakcji bezgotówkowych w różnych sklepach, miejscach świadczących usługi z różnych branż czy w Internecie. Plastikowy blankiet (choć na rynku są dostępne również karty wykonane z innych materiałów) ma regulowane wymiary przez normę ISO/IEC 7810.

Jest w niego wszczepiony microchip i pasek magnetyczny. Coraz więcej kart ma też specjalną antenę do płatności zbliżeniowych. Dzisiaj jest ona już standardem. Umożliwia płacenie przez zbliżenie karty do terminala, a bez konieczności jej wkładania do środka.

Bardzo często banki dają klientom większe lub mniejsze możliwości związane z personalizacją karty. Możesz zdecydować się np. na umieszczenie na niej określonej grafiki lub nawet wgranie własnego zdjęcia. Nie jest to jednak opcja dostępna zawsze i wszędzie.

Na samej karcie znajduje się też szereg takich informacji takich jak m.in.:

• napis świadczący o tym, że jest to karta kredytowa (z ang. credit card),
• imię i nazwisko właściciela,
• numer karty,
• indywidualny kod CVV lub CVC,
• nazwa banku odpowiedzialnego za wydanie karty,
• data ważności,
• podpis właściciela.

W Polsce można się spotkać z kartami Visa oraz Mastercard. Jeżeli jednak wyjedziesz do innego kraju, może się okazać, że będzie obsługiwał on inny rodzaj lub tylko jeden z tych dostępnych w Polsce. To ważne ze względu na ograniczenia dotyczące możliwości korzystania z karty i dostępnych na niej środków. Warto to sprawdzić np. przed wyjazdem na wakacje czy do pracy, aby przy kasie nie okazało się, że nie możesz zapłacić za swoje zakupy.

Dlaczego warto mieć dostęp do karty kredytowej?

Największą zaletą karty kredytowej jest jej elastyczność. Jeżeli bierzesz kredyt gotówkowy, bank przeleje Ci pożyczone przez Ciebie środki, a Ty będziesz musiał je spłacać w określonym terminie wraz z odsetkami. Z kartą kredytową jest nieco inaczej. Każdy klient ma przyznany od banku określony limit. W związku z tym może korzystać ze środków dostępnych na koncie do konkretnej wysokości — np. do 5000 zł lub do 1000 zł. Jeżeli wykorzystasz mniej pieniędzy, spłacisz mniej, a odsetki będą się naliczały od niższej kwoty.

Co ważne, darmowe kredyty gotówkowe praktycznie się nie zdarzają, ale darmowa karta kredytowa owszem. Banki oferują bowiem swoim klientom okresy bezodsetkowe. Najczęściej wynoszą one od 50 do 60 dni. Jeżeli w ich trakcie spłacisz limit, kredyt będzie darmowy, bo odsetki się nie naliczą. Dzięki karcie kredytowej możesz więc mieć zastrzyk gotówki np. pod koniec miesiąca czy w trudnych chwilach bez ponoszenia w związku z tym żadnych wydatków.

Co równie ważne, z karty kredytowej możesz korzystać, kiedy chcesz i jak chcesz. Jeżeli nie będziesz potrzebował i wydawał pieniędzy z limitu, nie będzie to generowało wydatków (poza tymi za prowadzenie karty). Jeżeli jednak w jakimś momencie środki będą Ci potrzebne, bez problemu po nie sięgniesz.

Na co zwrócić uwagę, wybierając kartę kredytową dla siebie?

Jeżeli zdecydujesz się na kartę kredytową i będzie szukał odpowiedniego wariantu dla siebie, zwróć uwagę na poniższe czynniki.

Limit kredytowy

Jest to kwota, którą możesz, ale nie musisz wykorzystać w danym okresie rozliczeniowym. Ważne jest to, aby była dopasowana do indywidualnych potrzeb. W przeciwnym razie może się okazać, że nie będzie rzeczywistym wsparciem finansowym (kiedy limit będzie za niski) lub że utrudni zarządzanie pieniędzmi i sprawi, że te będą się rozchodziły w niekontrolowany sposób (kiedy limit będzie za wysoki). Pamiętaj, że z czasem możesz albo zwiększyć kwotę, albo zmienić kartą na taką, która będzie miała inne warunki.

Opłaty za kartę

Mając kartę kredytową, nie płacisz tylko za pożyczone pieniądze. Musisz też liczyć się z wydatkami wynikającymi z samego dostępu do karty. Najczęściej można ich uniknąć, jeżeli spełni się określone wymogi (odnoszące się np. do minimalnej liczby transakcji bezgotówkowych). Wysokość opłat czy warunki ich uniknięcia mogą sprawiać, że jednak oferta jest znacznie mniej korzystna od drugiej. Warto więc je przeanalizować przed dokonaniem wyboru konkretnego produktu bankowego.

Okres bezodsetkowy

Składają się na niego okres rozliczeniowy i okres na spłatę. Z reguły wynosi od 50 do 60 dni. Może też być krótszy bądź dłuższy. Z Twojej perspektywy ważne jest to, że im dłuższy będzie, tym lepiej, bo w tym czasie będziesz mógł się cieszyć nieoprocentowanym kredytem. Po upływie określonego w umowie z bankiem czasu zaczną być naliczane odsetki, jeśli nie dokonasz wcześniej spłaty.

Koniec okresu rozliczeniowego i moment spłaty

Każdy bank ma swoją politykę odnośnie do produktów finansowych, które oferuje. Dotyczy ona m.in. terminów spłaty zobowiązań. Powinny one przypadać na czas, w którym otrzymujesz wynagrodzenie lub później, ale nie wcześniej. Może to być zatem pierwszy dzień miesiąca, ale też 10. lub zupełnie inny (to już zależy od Twojej sytuacji). Zadbaj o to, aby warunki w tym zakresie były dopasowane do Twoich potrzeb i możliwości. W przeciwnym razie może się okazać, że nie będziesz w stanie pokryć wydatków w założonym czasie i np. zostaną za to naliczone odsetki.

Jeżeli sprawdzisz każdy z tych czynników i dopasujesz jego specyfikę do swoich możliwości, wybierzesz kartę, która będzie dopasowana do Twoich potrzeb finansowych. Nie będzie ona stanowiła nadmiernego obciążenia, a wręcz przeciwnie — stanie się wsparciem w realizowaniu założonych celów.

Czy karta kredytowa się opłaca?

Trudno odpowiedzieć na pytanie o to, czy karta kredytowa się opłaca. To zależy — od Twoich potrzeb, oczekiwań i dopasowania oferty banku do indywidualnych wymagań. Jeżeli zadbasz o to, aby znajdowały się na niej środki w wysokości, która realnie będzie pomocna np. w związku z planowanymi wydatkami lub tymi, które mogą się pojawić (np. ze względu na nagłą naprawę auta czy awarię pralki), to będzie to dla Ciebie opłacalne.

Aby takie było, na pewno musisz znaleźć ofertę karty, która będzie korzystna dla użytkownika. Niektóre podmioty oferują bowiem bardzo wysokie oprocentowanie, krótki okres rozliczeniowy, niskie kwoty, a przy tym dużą ilość dodatkowych opłat. Wtedy, niezależnie od sytuacji, wzięcie kredytu z banku w tym wariancie po prostu nie opłaci się finansowo. Aby było inaczej, znajdź najlepszy produkt dla siebie, sprawdź wnikliwie warunki umowy i unikaj przekraczania okresu bezodsetkowego w czasie spłaty.

Ile się czeka na kartę kredytową? Od czego to zależy?

Zanim przejdziemy do omówienia zagadnienia otrzymania karty kredytowej od ręki, odpowiemy na pytanie, dlaczego w ogóle trzeba czekać na to, aż bank ją dostarczy. W końcu dzisiaj można brać kredyty gotówkowego na kwotę ponad 100 000 zł online, bez wychodzenia z domu i mieć pieniądze na koncie jeszcze tego samego dnia.

Dlaczego z kartą nie jest to możliwe? Przede wszystkim trzeba pamiętać, że karta kredytowa to produkt fizyczny. Owszem, pieniądze, które się na niej znajdują, można byłoby przelać na konto szybciej niż w czasie kilku czy kilkunastu dni. Samą kartę trzeba jednak wyprodukować dla klienta. Nie ma ona uniwersalnego charakteru, bo znajdują się na niej dane personalne.

Ile trzeba czekać na kartę kredytową? To już zależy od polityki konkretnego podmiotu. Założenie jest takie, że każdy z nich chce dostarczyć dokument najszybciej jak to możliwe. Specyfika produktu sprawia jednak, że procedura trochę trwa. Przykładowo, w Banku Pekao SA czeka się na kartę 5 dni od podpisania umowy, w banku PKO BP czas wysyłki wynosi 14 dni, a w BNP Paribas Bank Polski SA nawet 21 dni.

Czy można uzyskać kartę kredytową od ręki?

Bardzo często można spotkać się z hasłami, w których banki oferują klientom karty od ręki. Czy rzeczywiście można skorzystać z oferty w takim sposób? Najczęściej rzeczywiście ma to jedynie przyciągnąć kredytobiorców. Procedura ubiegania się o kartę składa się z kilku poniższych etapów.

1. Złożenie wniosku kredytowego i dostarczenie danych potrzebnych do weryfikacji.
2. Analiza wniosku.
3. Wydanie decyzji w sprawie udzielenia kredytu.
4. Podpisanie umowy.
5. Przekazanie klientowi karty — rzadziej w oddziale banku, a najczęściej kurierem lub Pocztą Polską.

Wszystko to trwa. Decyzja może być wydana bardzo szybko, ale zawarcie umowy czy produkcja karty zajmują już nieco czasu. W związku z tym w rzeczywistości trzeba się liczyć z tym, że na swoją kartę poczeka się co najmniej od kilku do kilkunastu dni od podjęcia decyzji o tym, że się jej potrzebuje.

Informacja o tym, jak będzie w konkretnym przypadku, powinna zostać Ci przekazana przez pracownika banku jeszcze przed zawarciem umowy kredytowej. Z reguły jednak konkretne terminy podaje się nieco na wyrost, aby w razie jakichkolwiek opóźnień bank nie musiał za nie brać odpowiedzialności.

Uzyskanie karty kredytowej — jak to zrobić krok po kroku?

Zanim przejdziesz do uzyskania karty kredytowej, powinieneś znaleźć dla siebie atrakcyjną ofertę takiego produktu. To pozwoli Ci wybrać ten, który będzie miał jednocześnie korzystne warunki, a przy tym specyfikę dostosowaną do indywidualnych potrzeb. Warto kierować się informacjami dostępnymi w internetowych porównywarkach. Dzięki temu szybko, bez wysiłku i w przejrzysty sposób zestawisz ze sobą dostępne warianty.

Po ich wyborze będziesz musiał przygotować dokumenty wymagane przez bank do weryfikacji wniosku kredytowego. Następnie będzie trzeba postępować zgodnie z zaleceniami pracownika banku (jeśli udasz się do placówki) lub komunikatami na stronie, na której będziesz składał wniosek internetowy.

Kiedy zostanie on zweryfikowany, zostanie Ci przesłana odpowiedź. Jeżeli będzie negatywna, na tym etapie zakończy się cały proces. Jeżeli z kolei będzie pozytywna, będziesz mógł sprawdzić umowę kredytową, a po analizie ją podpisać.

Bank wyprodukuje dla Ciebie plastik, a później będziesz mógł go odebrać w interesującej Cię formie — w banku lub skorzystać z dostawy kurierem albo Pocztą Polską.

Co trzeba przygotować do wniosku o kartę kredytową?

Specyfika dokumentów, które trzeba przygotować do wniosku o kartę kredytową, jest uzależniona od polityki i od wymagań konkretnego podmiotu. Generalnie trzeba jednak przedstawić:

• dowód tożsamości,
• zaświadczenie o zarobkach,
• zaświadczenie o zatrudnieniu,
• wyciągi z konta za określony czas (najczęściej 3 miesiące),
• PIT za ostatni rok.

Szczegóły poznasz, kiedy zdecydujesz się na konkretną ofertę. Wtedy w formularzu (dostępnym w placówce lub na stronie internetowej) znajdziesz wykaz tego, co powinieneś przygotować. Jeżeli chcesz wiedzieć wcześniej, warto odwiedzić stronę internetową konkretnego podmiotu lub skontaktować się z obsługą klienta (np. telefonicznie, na czacie) i zadać pytania.

Jakie czynniki banki biorą pod uwagę podczas wydawania decyzji dotyczącej odmowy kredytu lub jego przyznania?

Przyznanie karty kredytowej to przyznanie kredytu. W związku z tym banki analizują głównie poniższe czynniki.

Zdolność kredytowa — wpływa ona na to, ile bank może Ci pożyczyć przy założeniu, że będziesz mógł poradzić sobie ze spłatą w swojej sytuacji. Na zdolność wpływają przede wszystkim dochody, ale również ich źródło, Twój wiek, miesięczne wydatki czy np. liczba osób na utrzymaniu.

Historia kredytowa – to czynnik, który decyduje o tym, czy w ogóle kredyt zostanie Ci przyznany, czy też nie. Jeżeli w przeszłości miałeś problemy ze spłatą zobowiązań, najpewniej bank negatywnie oceni Twój wniosek i nie przyzna Ci żadnego limitu na karcie kredytowej.

Typ karty kredytowej — o przyznaniu Ci karty kredytowej, a także wysokości limitu na niej, decydują w dużej mierze Twoja zdolność i historia kredytowa. To jednak nie wszystko. Ważna jest również polityka samego banku, w tym typ karty, na który się zdecydujesz. Każdy z nich będzie miał określone wymogi, od których spełnienia będą zależały przyznane warunki pożyczki.

Jeżeli chcesz złożyć wniosek o kartę kredytową, sprawdź swoją zdolność i historię, a także zastanów się, jaki tym karty będzie przydatny w Twojej sytuacji. Banki oferują różne opcje. Różnią się wyglądem, grupą, do której są skierowane czy limitami.

Czy można liczyć na przyspieszenie procedury związanej z wydaniem karty kredytowej?

Zasadniczo nie ma czegoś takiego jak przyspieszenie procedury związanej z wydaniem karty kredytowej. Możesz jednak liczyć na inne ułatwienie, a mianowicie na skorzystanie z uproszczonej procedury w tym zakresie. Można ją zastosować zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego.

Na czym ona polega? Zgodnie z nią w ramach dobrych praktyk bank może zastosować uproszczone zasady oceny zdolności kredytowej. Może np. powstrzymać się od wymagania dokumentów dotyczących dochodów czy zatrudnienia, a kierować się jedynie deklaracjami i danymi zawartymi w bazie kredytowej.

Co jednak ważne, uproszczoną procedurę banki mogą stosować wobec tych klientów, którzy mają u nich rachunki (pamiętaj o tym, wybierając konto dla siebie — sprawdź, gdzie możesz liczyć na jego dobre warunki, a także na atrakcyjną ofertę np. karty kredytowej czy innego kredytu).

Co najważniejsze: jest to prawo banków, a nie ich obowiązek. W związku z tym poszczególne podmioty mogą się zastosować do zalecenia wynikającego z rekomendacji, ale nie muszą tego robić.