Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) – co warto o nim wiedzieć?

Wyniki raportu PolCard from Fiserv Preferencje płatnicze Polaków 2025 mówią, że 71,5% z nas najczęściej płaci za zakupy przy pomocy karty debetowej. Karty wydawane są do rachunku ROR, a zatem jest to dowód na to, że wielu osobom trudno funkcjonowałoby się bez konta.

Co to jest rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR)?

Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) to konto bankowe przeznaczone do codziennego zarządzania pieniędzmi. Służy do przyjmowania środków, wykonywania przelewów i realizowania bieżących płatności. Jeśli korzystasz z rachunku osobistego, najprawdopodobniej jest to właśnie ROR, nawet jeśli bank posługuje się jego handlową nazwą.

ROR to konto do podstawowych rozliczeń finansowych. Na nie trafia Twoje wynagrodzenie lub inne świadczenia, to z niego robisz opłaty np. za rachunki i realizujesz codzienne wydatki. Do większości ROR-ów możesz zamówić kartę debetową. To inna nazwa karty płatniczej, czyli tej, której używasz w bankomacie lub płacisz w sklepie – środki schodzą wtedy z powiązanego z nią rachunku ROR.

Konto bankowe założysz w każdym banku i SKOK-u w Polsce. Do otwarcia rachunku potrzebujesz tylko dowodu osobistego lub paszportu. Zgodnie z przepisami własny rachunek ROR może mieć młodzież od lat 13 – w tym przypadku niektóre banki akceptują legitymację szkolną jako dowód tożsamości. Czasem można się spotkać z ofertą rachunków dla dzieci młodszych, ale wtedy właścicielem konta jest rodzic.

Czym ROR różni się od konta oszczędnościowego?

ROR i rachunek oszczędnościowy różni się przede wszystkim oprocentowanie. ROR, mimo że skrót po rozwinięciu brzmi rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, nie jest oprocentowany. A przynajmniej aktualnie żaden bank nie ma w ofercie konta oprocentowanego. Oszczędzanie na rachunku ROR polega na tym, że możesz na nim gromadzić pieniądze, ale nie otrzymasz odsetek. Natomiast konta oszczędnościowe są oprocentowane.

Ponadto rachunek ROR daje Ci swobodniejszy dostęp do pieniędzy. Mówiąc precyzyjniej – z konta oszczędnościowego też możesz korzystać do woli, są przecież na nim Twoje środki, ale opłaty za niektóre operacje, np. wypłaty z bankomatu, są wyższa niż na koncie ROR.

Do czego służy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy?

ROR to konto do codziennego gospodarowania pieniędzmi. Każdy ROR umożliwia przyjmowanie płatności i realizowanie płatności.

Konto możesz wykorzystywać do:

• pobierania wynagrodzenia, świadczeń z ZUS lub KRUS lub przyjmowania innych płatności (np. od kupca po sprzedaży na platformie ogłoszeniowej),
• wykonywania przelewów standardowych oraz błyskawicznych (Express Elixir): za czynsz, rachunki, do osób prywatnych itp.,
• szybkich przelewów przez Przelewy24, PayU, TPay za zakupy internetowe,
• wypłacania kartą przypisaną do konta gotówki w bankomacie i wpłacania we wpłatomacie,
• płacenia kartą zbliżeniowo i tradycyjnie – przez przeciągnięcie w terminalu.

Niemal wszystkie większe banki w Polsce współpracują z BLIKIEM, który umożliwia przyjmowanie i wykonywanie przelewów na telefon, wpłacanie i wypłacanie gotówki w bankomatach i wpłatomatach.  Mimo że technicznie wszystkie czynności związane z BLIKIEM wykonujesz poprzez smartfon, to środki księgują się (lub schodzą) na rachunku ROR.

Uwaga – aby korzystać z przelewów na telefon, musisz uruchomić usługę BLIK w aplikacji mobilnej banku. Wbrew obiegowej opinii, BLIK nie jest automatycznie włączany wraz z założeniem rachunku ROR czy zainstalowaniem aplikacji. Musisz zrobić to ręcznie w aplikacji bankowej.

Jak działa ROR?

ROR działa jako rachunek bieżący, czyli umożliwia Ci swobodny obrót środkami. Wpłacasz tyle, ile chcesz i wypłacasz, ile chcesz – do wysokości salda, czyli dostępnej ilości środków na ROR.

Jednocześnie na rachunkach ROR zazwyczaj występują limity. Przy pojedynczej transakcji w bankomacie wypłacisz maksymalną określoną sumę, funkcjonują także limity dzienne. Analogicznie jest z przelewami. Ograniczenia wprowadzone są wyłącznie dla bezpieczeństwa Twoich środków. 

Jeżeli limity są dla Ciebie za niskie, zmienisz je:

• w aplikacji mobilnej,
• bankowości internetowej,
• na infolinii.

Każda operacja na rachunku ROR jest księgowana i widoczna w historii konta. Widzisz nie tylko kwoty i daty transakcji, ale wiesz, od kogo pochodzą wpłaty i gdzie najczęściej wydajesz. Dzięki temu możesz usiąść raz na jakiś czas przed wyciągiem z rachunku, zrewidować wydatki i świadomie zaplanować budżet.

W systemach bankowych spotkasz się raczej z potocznymi nazwami, czyli wpłata i wypłata. Ale w oficjalnej korespondencji instytucje mogą posługiwać się bardziej formalnym słownictwem: uznanie i obciążenie. Uznanie to wpłata, a obciążanie – wypłata. Dobrze jest znać tę terminologię.

Czy warto posiadać rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy?

Trudno funkcjonować bez rachunku ROR. Posiadanie konta ułatwia codzienne życie, pozwala uniknąć operowania gotówką i daje dostęp do nowoczesnych metod płatności. Aktywny rachunek to także łatwiejszy i tańszy dostęp do finansowania. Niektóre banki proponują bowiem osobom, które mają u nich ROR, kredyty gotówkowe na podstawie historii rachunku i z niższym oprocentowaniem.

W ramach redaktorskiego obowiązku należy jednak przekazać, że bez ROR da się żyć. Nie każdy go po prostu potrzebuje. Są osoby, które na co dzień posługują się gotówką i jest im z tym dobrze. Nie ma też obowiązku przyjmowania wynagrodzenia na rachunek ROR, o czym nie każdy wie. Pracodawca musi wypłacić wynagrodzenie w formie, jakiej sobie zażyczy pracownik. Także gotówką. Podstawą jest art. 86 § 3 kodeksu pracy. Ale domyślną forma płatności jest przelew bankowy na wskazane konto.

Co prawda niektóre świadczenia z ZUS, np. świadczenie wychowawcze, czyli 800+, wypłacane są tylko na konto. Ale nigdzie nie jest napisane, że musi to klasyczny być ROR. Alternatywą może być Podstawowy Rachunek Płatniczy. To oficjalna nazwa bezpłatnego konto bankowego, które każdy bank z mocy przepisów prawa musi w ofercie. PRP założysz pod warunkiem, że nie posiadasz żadnego innego rachunku bankowego.

Ile kosztuje prowadzenie rachunku ROR?

Koszt prowadzenia rachunku ROR zależy od banku, ale często wynosi 0 zł. Niektóre instytucje oferują konta bankowe bezwzględnie bezpłatne, a w innych musisz spełnić warunki, aby „wyzerować” opłatę. Do tych warunków należą najczęściej wpływy na rachunek w określonej, minimalnej kwocie lub wykonanie transakcji kartą płatniczą.

Bezpłatna jest (z reguły) miesięczna obsługa konta ROR. Jeżeli jednak masz do niego wydaną kartę debetową lub korzystasz z funkcji, które oferuje rachunek, musisz za nie zapłacić. Darmowe są standardowe przelewy bankowe i wypłaty we własnych bankomatach. Za przelewy natychmiastowe i wypłaty w maszynach obcych zazwyczaj bank pobiera prowizję.

Poniżej tabela prezentujące cennik opłat za podstawowe usługi w trzech bankach.

Źródło: opracowanie własne na podstawie cenników bankowych – kwiecień 2026 r.

Na przykładzie Alior Bank S. A. widzimy, że standardowa opłata za prowadzenie rachunku ROR wynosi 12 zł, 6 zł kosztuje karta wydana do rachunku, co razem daje kwotę 18 zł. Dla niektórych jest to stosunkowo sporo. Ale zapewnienie wpływów na konto w wysokości co najmniej 3 000 zł i co najmniej 5 operacji kartą (wlicza się do tego BLIK) wyzerowują obie opłaty.

Przy zakładaniu ROR w Alior można wybrać dwie korzyści. Jedną z nich są bezpłatne wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce (także obcych). Wystarczy zatem spełnić warunek wpływów i liczby transakcji, wybrać wspomnianą korzyść, aby mieć darmowe konto do podstawowych usług.

Jak założyć rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy?

Konto ROR założysz przez Internet, w oddziale banku lub poprzez infolinię. Otwarcie rachunku to prosty proces, który zajmuje co najwyżej kilkanaście minut. Najszybszy sposób na założenie konta to oczywiście Internet. Wniosek złożysz o dowolnej porze, nie musisz nigdzie udawać się osobiście ani telefonować. Potrzebujesz tylko smartfona z dostępem do sieci i aplikację banku, w którym chcesz założyć ROR.

Założenie konta zaczynasz od wypełnienia prostego formularza z danymi osobowymi. Później wysyłasz zdjęcie (skan) dowodu osobistego albo paszportu i potwierdzasz tożsamość, np. za pomocą selfie. Wszystko to wykonujesz zgodnie z komunikatami, które wyświetlą się na ekranie. Po pomyślnej weryfikacji, która trwa kilka minut, otrzymasz na e-maila umowę o prowadzenie rachunku ROR i informacje, w jaki sposób się zalogować do aplikacji i bankowości internetowej.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze rachunku ROR?

Wybierając rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, zwróć uwagę na opłaty, funkcjonalność i dopasowanie oferty do swoich potrzeb. Taryfę opłat i prowizji, czyli cennik prowadzenia rachunku ROR i wszystkich usług, znajdziesz na stronie każdego banku.

Sprawdź w niej, ile co kosztuje. Zwłaszcza gdy zdarza Ci się wykonywać niestandardowe operacje. Przykładowo: przelewy do ZUS i Urzędu Skarbowego mogą kosztować inaczej niż „zwykłe” przelewy. Upewnij się, że ROR jest rzeczywiście bezpłatny (jeżeli na takim Ci zależy), a nie darmowy dopiero po spełnieniu warunków.

Niektóre aplikacje bankowe działają bez zakładania konta. Możesz je ściągnąć i wypróbować, czy są dla Ciebie przejrzyste i nie zajmują za dużo miejsca w pamięci urządzenia itp. Jeżeli często wypłacasz środki w bankomacie, sprawdź, czy w pobliżu są maszyny danego banku, a jeżeli nie – ile kosztuje wypłata w obcych.

Przejrzyj też aktualne bonusy dodawane do kont. W niektórych bankach wraz z założeniem rachunku ROR można otrzymać nagrody: premię pieniężną, kartę podarunkową do sklepów lub różnego rodzaju gadżety.

Źródła:

• Raport Preferencje płatnicze Polaków 2025 (https://www.polcard.pl/biuro-prasowe/raport-preferencje-platnicze-polakow-2025/)
• Ustawa z dnia 26 czerwca 1974 r. kodeks pracy (https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19740240141/U/D19740141Lj.pdf)