Jak wybrać konto oszczędnościowe?

Odkładanie pieniędzy do przysłowiowej skarpetki nie jest opłacalne. Rosnąca inflacja sprawia, że tracą swoją wartość nabywczą. Środki na koncie oszczędnościowym są oprocentowane, co sprawia, że przy dobrej sytuacji rynkowej możesz liczyć na zyski. Dobre konto oszczędnościowe pozwala na bezpieczne odkładanie pieniędzy. Jednak zanim wybierzesz rachunek oszczędnościowy dla siebie, powinieneś dowiedzieć się jak ten produkt bankowy działa.

Czym jest konto oszczędnościowe?

Kontem oszczędnościowym nazywa się oprocentowany rachunek bankowy, który zapewnia elastyczny dostęp do zgromadzonych środków. Zwykle jest to dodatkowy rachunek założony przy koncie osobistym, który dzięki naliczanym regularnie odsetkom pozwala oszczędnościom pracować.

Funkcjonalności konta oszczędnościowego są ograniczone, co w pewnym stopniu wspiera wyrabianie nawyku oszczędzania. Konta oszczędnościowe dostępne są nie tylko przy rachunku osobistym dorosłej osoby. Konta młodzieżowe również oferują możliwość oszczędzania.

Sprawdź, co musisz wiedzieć o koncie oszczędnościowym

Z tym produktem bankowym powiązane są pewne ważne pojęcia – powinieneś je znać, aby wybrać najlepsze konto oszczędnościowe.

Oprocentowanie konta oszczędnościowego

Oprocentowanie to wskaźnik, który ilustruje stopę zwrotu z lokowania środków pieniężnych na koncie oszczędnościowym. Jest to podstawowy mechanizm, który ma zachęcić klientów banków do deponowania swoich oszczędności na rachunkach. Oprocentowanie konta oszczędnościowego podawane jest zazwyczaj w skali rocznej – stąd określenie roczna stopa oprocentowania (RSO).

Oprocentowanie na kontach oszczędnościowych jest uzależnione od wysokości stóp procentowych. W Polsce ustala je i ogłasza Rada Polityki Pieniężnej, ich wysokość uzależniona jest od ogólnej sytuacji gospodarczej kraju.

Kapitalizacja odsetek

Kapitalizacja odsetek na koncie oszczędnościowym to proces, w którym bank dolicza wynikające z oprocentowania odsetki do kapitału zgromadzonego na rachunku. W ten sposób kwota zwiększa się i to od niej naliczne są kolejne odsetki (o ile nie nastąpią wpłaty i wypłaty środków w okresie rozliczeniowym). Konta oszczędnościowe mają najczęściej kapitalizację miesięczną, czyli odsetki naliczane są co miesiąc. Dłuższe okresy kapitalizacji dotyczą głównie kont oszczędnościowych, które mają promocyjne oprocentowanie np. 8% przez pierwsze trzy miesiące, a potem 2,5%.

Oprocentowanie standardowe

Ten termin pojawia się zwykle w regulaminach promocji bankowych. W reklamie pojawia się informacja, że konto oszczędnościowe ma podwyższone oprocentowanie – w ten sposób podkreślone zostają atuty oferty atrakcyjne oprocentowanie promocyjne obowiązuje na przykład przez trzy miesiące, następnie naliczane jest oprocentowanie standardowe, które wynosi zwykle o kilka procent mniej niż promocyjne.

Oprocentowanie dla nowych środków

Nowe środki to termin, który oznacza wprowadzone do banku pieniądze, które nie były zgromadzone wcześniej na koncie oszczędnościowym lub osobistym klienta. Są to zatem nowe wpływy, nie zaś pieniądze przelane z innego konta w tym samym banku. W wielu ofertach kont oszczędnościowych podwyższone oprocentowanie obowiązuje właśnie dla nowych środków. Natomiast do pozostałych doliczane są niższe odsetki lub nie pracują one wcale.

Limity, które ograniczają kwoty wpłacane na konta oszczędnościowe

W wielu przypadkach oprocentowanie rachunków oszczędnościowych jest ustalane dla depozytów w konkretnej wysokości. Co to znaczy? Otóż wiele banków oferuje wyższe oprocentowanie np. 8% ale dla oszczędności do 50 000 zł. Wszystko, co powyżej nie będzie generować zysków kapitałowych w takiej wysokości tylko np. 2% w skali roku.

Bankowy Fundusz Gwarancyjny

To instytucja, która zapewnia bezpieczeństwo środkom zgromadzonym na rachunkach oszczędnościowych. Depozyty są chronione na przykład na wypadek bankructwa banku. Bankowy Fundusz Gwarancyjny zapewnia zwrot środków do wysokości 100 000 Euro.

Rachunek osobisty a rachunek oszczędnościowy

Konto bankowe do oszczędzania różni się od podstawowego rachunku osobistego. Podstawowa różnica to fakt, że konta oszczędnościowe są oprocentowane. Poza tym ograniczone są funkcjonalności dla takiego rachunku wpłaty można wykonywać za darmo i bez ograniczeń, ale wypłaty są limitowane lub płatne.

Często warunkiem założenia konta oszczędnościowego w danym banku jest posiadanie tam również konta osobistego. Jest to wygodne rozwiązanie ze względu na łatwe zarządzanie rachunkami np. w aplikacji mobilnej banku. Dlaczego? Ponieważ konta oszczędnościowe bardzo często nie oferują możliwości robienia przelewów na zewnątrz. Jeśli chcesz skorzystać ze zgromadzonych na nich środków musisz przelać je wpierw na swoje konto osobiste.

Konto oszczędnościowe to rachunek bez karty debetowej i kredytowej. To dobry sposób na to, żeby chronić swoje oszczędności przed roztrwonieniem. Nie ma również możliwości uruchomienia debetu dla rachunku oszczędnościowego.

Dziś większość z nas korzysta z bankowości elektronicznej konto oszczędnościowe będzie tam widoczne obok rachunku osobistego. Możesz go uzupełnić o narzędzia, które umożliwiają odkładanie niewielkich kwot przy okazji płacenia za zakupy.

Wysokość oprocentowania konta a podatek Belki

Konto oszczędnościowe to instrument finansowy, który generuje przychody, a te są w Polsce opodatkowane. Dla zysków z oszczędności stworzono specjalny podatek. Od nazwiska jego pomysłodawcy nazywamy go podatkiem Belki. Kapitalizacja odsetek wymaga od banku uwzględnienia podatku. Bez względu na jego oprocentowanie, danina do Państwa naliczana od zysków kapitałowych czyli odsetek. Podatek Belki wynosi 19%.

Na szczęście cała procedura odbywa się automatycznie. Bank nalicza odsetki, które wpływają na Twoje konto oszczędnościowe, a następnie oblicza od tej kwoty należny podatek i potrąca. Dzięki temu nie musisz samodzielnie go obliczać i pamiętać o uwzględnieniu tej kwoty w corocznym zeznaniu podatkowym.

Dowiedz się, jak policzyć zyski z konta oszczędnościowego?

Aby sprawdzić ile faktycznie zarabiają środki zgromadzone na koncie oszczędnościowym musisz wziąć pod uwagę kilka czynników. Najważniejszym jest oczywiście to, jak wysoko jest oprocentowane konto oszczędnościowe, jaka jest częstotliwość kapitalizacji odsetek i to ile wynosi aktualny współczynnik stóp procentowych. Poniżej zamieszczamy przykład obliczania zysków z pieniędzy zdeponowanych na rachunku oszczędnościowym.

Załóżmy, że wpłacamy 10 000 złotych na konto oszczędnościowe o oprocentowaniu 4% rocznie, a odsetki kapitalizowane są co miesiąc.

Obliczenie odsetek miesięcznych:

Oprocentowanie roczne wynosi 4%, więc oprocentowanie miesięczne wynosi 4% / 12 = 0,3333%.

Pierwszego miesiąca odsetki wyniosą: 10 000 zł * 0,3333% = 33,33 zł.

Drugiego miesiąca odsetki zostaną naliczone na nową kwotę 10 000 zł + 33,33 zł = 10 033,33 zł.

Drugiego miesiąca odsetki wyniosą: 10 033,33 zł * 0,3333% = 33,44 zł.

I tak dalej, każdego kolejnego miesiąca.

Obliczenie odsetek rocznych:

Aby obliczyć całkowite odsetki roczne, można pomnożyć miesięczne odsetki (33,33 zł) przez liczbę miesięcy w roku, czyli 12:

33,33 zł * 12 = 400 zł.

Całkowity zysk:

Całkowity zysk z konta oszczędnościowego po roku wyniesie 400 zł.

Opłaty za prowadzenie konta oszczędnościowego i wypłatę środków

Z reguły banki nie pobierają opłat za prowadzenie konta oszczędnościowego. Co więcej są takie banki, w których elastyczne konto oszczędnościowe nie będzie kosztować ani grosza. Są również takie rachunki oszczędnościowe, która mają limitowane przelewy – na przykład tylko jeden w miesiącu jest darmowy, a za pozostałe trzeba zapłacić. Obecnie bardzo często można spotkać opłaty za wypłaty środków w kasach oddziałów – dzieje się tak również w przypadku konta oszczędnościowego.

Oszczędzanie z kontem oszczędnościowym

Korzystanie z konta osobistego w celu gromadzenia środków jest niewygodne i nieopłacalne. Posiadanie konta oszczędnościowego zapewnia może niewielkie, ale jednak stałe zyski. Na elastycznym koncie oszczędnościowym masz stały dostęp do swoich środków – możesz robić wpłaty i wypłaty wtedy kiedy chcesz. Ograniczone funkcjonalności takiego rachunku w pewnym sensie chronią oszczędności przed ich wydaniem.

Konto oszczędnościowe – o czym warto pamiętać?

Przy założeniu konta oszczędnościowego powinieneś prześledzić dokładnie warunki oferowane przez bank. W materiałach marketingowych banki podkreślają największe atuty oferty atrakcyjne oprocentowanie może być przyznawane wyłącznie dla nowych klientów banku, a dodatkowym warunkiem jest założenie konta osobistego.

Atrakcyjne oprocentowanie może dotyczyć nowych środków lub może być obwarowane limitem kwotowym. Zwróć również uwagę na wszystkie opłaty. Na koncie oszczędnościowym prowadzenie rachunku wpłaty, a nawet wypłaty mogą być całkowicie darmowe. Za to fakt posiadania konta osobistego, założonego, by skorzystać z oprocentowania promocyjnego może wiązać się z kosztami.

Zanim zdecydujesz się na ofertę konkretnego banku porównaj warunki różnych kont oszczędnościowych. Nie musisz zakładać go w banku, w którym masz konto osobiste. Samodzielne przeliczanie odsetek i analizowanie tabel opłat jest trudne i czasochłonne. Dlatego zdecydowanie lepiej jest znaleźć rzetelne porównanie lub ranking kont oszczędnościowych. Publikacje w serwisie sparwdzonekonto.pl są zawsze aktualne i bezstronne. Dzięki nim znajdziesz najlepsze konto oszczędnościowe dla siebie.

Zobacz, jak założyć konto oszczędnościowe

Jeśli masz już konto osobiste w banku, w którym chcesz założyć rachunek oszczędnościowy to sprawa będzie bardzo prosta. Zrobisz to za pośrednictwem bankowości elektronicznej. W większości banków możesz obecnie otworzyć z poziomu rachunku osobistego konto oszczędnościowe. To bardzo wygodne rozwiązanie, gdy będziesz robić wpłaty i wypłaty.

Założenie konta w innym banku daje możliwość skorzystania z atrakcyjnych promocji dla nowych klientów. Nowe konto oszczędnościowe możesz założyć na kilka sposobów:

• Jeśli zachodzi konieczność posiadania konta osobistego, aby skorzystać z innych usług danego banku lub uzyskać atrakcyjną wysokość oprocentowania to po otwarciu ROR-u, konto oszczędnościowe możesz założyć w aplikacji mobilnej banku.
• Możesz pójść do placówki i tam założyć konto oszczędnościowe w tradycyjny sposób.
• Jeśli chcesz otworzyć konto oszczędnościowe w innym banku niż rachunek osobisty, możesz skrócić formalności. Pomoże w tym weryfikacja tożsamości poprzez przelew. Procedura stosowana przez banki dla nowych klientów, których weryfikacji dokonała już inna instytucja finansowa.
• Możesz również znaleźć najkorzystniejszą ofertę w naszym rankingu kont oszczędnościowych i wejść stamtąd bezpiecznie na stronę banku. Udostępniane przez sprawdzonekonto.pl linki afiliacyjne pomogą w skorzystaniu z najciekawszych ofert banków.